Préstamos al consumo: ¿qué son y cómo puedes solicitarlos?

¿Estás pensando en pedir un préstamo para una reforma, unas vacaciones o la compra de un coche? Si es así, seguro que has oído hablar de los préstamos al consumo, una de las soluciones más utilizadas por particulares para cubrir necesidades personales de financiación de forma rápida y planificada.

En este post, te contamos qué son los préstamos al consumo, qué requisitos hacen falta para pedirlos y cómo se hace paso a paso. Además, hablaremos de varias alternativas a los créditos al consumo que pueden ser más interesantes en determinados casos.

¿Qué es un préstamo al consumo?

Un préstamo al consumo es un producto financiero mediante el que una entidad presta una cantidad de dinero a un particular para cubrir gastos personales, como la compra de un coche, unas vacaciones o un gasto imprevisto. Es, por tanto, un tipo de préstamo personal que, como su propio nombre indica, se utiliza para consumir bienes o servicios, no para generar patrimonio a largo plazo. 

Respecto a su importe, la Ley de contratos de crédito al consumo establece que dichos préstamos deben ser de un mínimo de 200€, pero no más de 75.000€. Del mismo modo, los plazos de devolución también suelen ser más cortos que en el caso de otros tipos de financiación como las hipotecas.

Como siempre, su concesión dependerá del perfil crediticio del solicitante, incluyendo ingresos, estabilidad laboral y nivel de endeudamiento, entre otros aspectos.

Características de la financiación al consumo

• Finalidad concreta: los créditos al consumo se utilizan exclusivamente para cubrir gastos personales, como una reforma, un viaje o la compra de un electrodoméstico. No están pensados para inversiones ni para la adquisición de activos que generan rentabilidad a largo plazo, como puede ser un inmueble.
• Importe limitado: suelen concederse por cantidades moderadas, ajustadas a las necesidades específicas del cliente.
• Plazos de devolución más cortos: el tiempo para devolver el dinero suele ser más reducido que en otras formas de financiación, pudiendo implicar cuotas más elevadas pero durante menos tiempo.
• Cuotas periódicas: normalmente, el préstamo se devuelve mediante pagos mensuales que incluyen tanto el capital como los intereses.
• Proceso de concesión ágil: en la mayoría de casos, la aprobación y disposición del dinero es más rápida que en otro tipo de préstamos, facilitando su uso para necesidades inmediatas.
• Menos requisitos: aunque se valora la solvencia del cliente, suele haber menos exigencias que en el caso, por ejemplo, de las hipotecas.
• Coste más alto: lo habitual es que el tipo de interés sea más alto que en los préstamos hipotecarios.

Ley de crédito al consumo

Este tipo de préstamos cuentan con un marco legal que los regula en España, establecido en la Ley de contratos de crédito al consumo, cuyo objetivo es garantizar la protección del consumidor y la transparencia en la contratación. Dicha legislación se aplica a créditos concedidos a personas físicas por importes comprendidos entre 200€ y 75.000€, siempre que su finalidad sea cubrir necesidades personales y no profesionales.

Uno de los aspectos más importantes de la ley de créditos al consumo es la obligación para las entidades de proporcionar información clara, suficiente y comprensible antes de la firma del contrato. Dicha información debe incluir datos como la TAE, la duración del contrato, el importe total a devolver, las comisiones aplicables y las condiciones de amortización, entre otros.

Además, la normativa reconoce derechos importantes para el consumidor, como la posibilidad de desistir del contrato en un plazo de 14 días sin necesidad de justificación. También permite la amortización anticipada del préstamo, aunque en algunos casos puede implicar una comisión.

Igualmente, obliga a las entidades financieras a evaluar la solvencia de los clientes antes de conceder un préstamo de consumo, con el fin de evitar situaciones de sobreendeudamiento y fomentar una concesión responsable.

Requisitos para pedir un crédito al consumo

Como en cualquier tipo de financiación, para poder solicitarla debes cumplir una serie de exigencias que pueden variar en función de la entidad, siendo las más habituales:

• Ser mayor de edad: es imprescindible tener al menos 18 años para poder firmar créditos de consumo –y, en general, cualquier préstamo–, aunque algunas entidades pueden exigir una edad mínima superior.
• Residir en España: normalmente se solicita que el titular resida legalmente en el país y pueda acreditarlo mediante documentación oficial.
• Ser titular de una cuenta bancaria: es necesario disponer de una cuenta en la que recibir el dinero y domiciliar las cuotas.
• Contar con ingresos regulares demostrables: antes de conceder préstamos personales al consumo, la entidad financiera comprobará que cuentes con una fuente de ingresos estable, ya sea mediante una nómina, pensión o actividad como autónomo.
• Tener suficiente estabilidad laboral: las entidades valoran positivamente los contratos indefinidos, ya que reducen el riesgo de impago. 
• Disponer de buen historial crediticio: haber cumplido con las obligaciones financieras previas mejora las posibilidades de aprobación. Además, los bancos no suelen conceder préstamos si estás en ficheros de morosidad, en cambio muchas entidades de financiación alternativa sí pueden hacerlo.
• Tener un nivel de endeudamiento asumible: el conjunto de deudas existentes no debe superar un porcentaje razonable de los ingresos mensuales.

Documentación necesaria a aportar

Además de cumplir con los mencionados requisitos, para solicitar préstamos vinculados al consumo tendrás que aportar varios documentos, entre los que se encuentran, generalmente:

• Documento de identidad: debe presentarse el DNI o NIE en vigor para acreditar los datos personales del solicitante.
• Justificante de ingresos: normalmente, se piden las últimas nóminas si se trata de un trabajador por cuenta ajena, o bien los justificantes de la pensión en el caso de jubilados.
• Vida laboral: este documento permite a la entidad analizar la estabilidad y trayectoria profesional del solicitante.
• Declaración de la Renta: en algunos casos, las entidades piden la última declaración del IRPF para comprobar el nivel de ingresos anual y la situación fiscal.
• Extractos bancarios: pueden requerirse los últimos movimientos de la cuenta para evaluar los hábitos financieros y la capacidad de ahorro.
• Recibos de otros préstamos: si existen otras deudas, normalmente hay que aportar información sobre ellas para calcular el nivel de endeudamiento.
• Justificante de titularidad de la cuenta bancaria: necesario para confirmar dónde se ingresará el dinero y se domiciliarán las cuotas.

¿Cómo pedir un crédito de consumo paso a paso?

Si quieres saber cómo puedes solicitar un préstamo al consumo, en general deberás seguir estos pasos:

1. Definir tus necesidades: el primer paso consiste en determinar con claridad para qué necesitas el dinero y qué cantidad exacta vas a solicitar. En este sentido, es importante que ajustes el importe a tus necesidades reales para evitar endeudarte más de lo necesario.
2. Comparar ofertas: antes de elegir una entidad, conviene revisar diferentes opciones, comparando la TAE, los intereses, las comisiones y las condiciones de devolución para identificar la opción más adecuada.
3. Seleccionar la entidad financiera: una vez analizadas las alternativas, podrás escoger la entidad que ofrezca las condiciones más favorables en función de tu perfil.
4. Realizar la solicitud: a continuación, deberás solicitar formalmente el crédito al consumo, pudiendo hacerlo en la mayoría de casos de forma online o presencial. En este punto, tendrás que entregar los documentos solicitados, como el DNI, justificantes de ingresos y datos bancarios.
5. Esperar a la evaluación de solvencia: la entidad analizará tu capacidad de pago, nivel de endeudamiento e historial crediticio para determinar si te concede el préstamo y en qué condiciones, determinando así tu scoring bancario.
6. Revisar la documentación: tómate un tiempo para leer detalladamente la información proporcionada por la entidad antes de asumir ninguna obligación, como la ficha de Información Normalizada Europea (INE).
7. Firmar el contrato: si el crédito es aprobado, llegará el momento de firmarlo ante notario para darle validez legal.
8. Recibir el dinero: tras la firma, el importe se ingresará en la cuenta bancaria y comenzarán a realizarse los pagos según el calendario establecido.

Alternativas a los créditos al consumo

Aunque los préstamos al consumo pueden ser una buena opción en determinados casos, también conviene analizar otras alternativas cuyas condiciones pueden ser más favorables. Y es que hay que tener en cuenta que los créditos al consumo conceden importes limitados y no son adecuados para todas las situaciones.

En este sentido, las opciones más interesantes a valorar son:

• Préstamos entre particulares: son acuerdos de financiación entre personas físicas, ya sea de forma directa o a través de plataformas especializadas. Suelen ofrecer condiciones más flexibles que la banca tradicional, permitiendo el acceso a perfiles que no suelen ser aceptados por dicha vía.
• Préstamos con garantía hipotecaria: se trata de préstamos en los que el solicitante aporta un inmueble como aval. Al existir esta garantía, los tipos de interés son más bajos y se pueden obtener importes más elevados, siendo una opción interesante si dispones de un inmueble sin cargas.
• Préstamos rápidos: son productos de financiación de pequeña cuantía que se conceden en muy poco tiempo. Están pensados para urgencias, aunque suelen tener costes más altos y plazos de devolución reducidos.
• Líneas de crédito: permiten disponer de un máximo de dinero del que puede ir utilizándose solo lo que sea necesario, pagando intereses solo por la cantidad utilizada. 
• Otras vías de financiación alternativa: a día de hoy, existen numerosas soluciones que se adaptan a las diversas necesidades, como el crowdfunding, el descuento comercial, el renting o los préstamos de capital privado, entre muchas otras. Por eso, conviene analizar todas las opciones, buscando asesoramiento si es necesario, para encontrar la mejor solución en cada caso.