Lo que conviene saber
¿Cuentan los subsidios o la prestación por desempleo como ingresos para un préstamo?
La prestación por desempleo y los subsidios cuentan como ingresos, pero pesan poco en un préstamo a largo plazo porque tienen fecha de fin. Pueden servir si cubren la cuota durante un periodo corto mientras llega otro ingreso, o si se suman a alquileres, una pensión o los ingresos de otro titular. Lo que no basta es una prestación sola para sostener una cuota durante 15 o 20 años.
¿Puedo conseguir una hipoteca estando en paro si tengo la vivienda pagada?
Estando en paro puedes conseguir un préstamo con la garantía de tu vivienda pagada si tienes otros ingresos demostrables que cubran la cuota, como alquileres, una pensión o el sueldo de un cotitular. Al no tener cargas, la vivienda permite un buen importe, hasta el 40 % de la tasación. Es la base de las
hipotecas sin nómina: la casa respalda el préstamo y esos otros ingresos pagan la cuota.
¿Qué riesgos tiene pedir un préstamo sin nómina y cómo evito las estafas?
El riesgo de un préstamo sin nómina con garantía es que respondes con tu vivienda si no pagas, y el de las estafas es mayor porque los falsos prestamistas buscan a quien el banco ha rechazado. Para evitarlas, comprueba que la empresa esté inscrita en el Banco de España y en Consumo, no pagues nada por adelantado, exige la FEIN por escrito y firma ante el notario que tú elijas. Kontactalia Finance figura con los números D238 y 439/2013.
¿No tener nómina significa lo mismo que no tener ingresos para devolver un préstamo?
No tener nómina no significa no tener ingresos: un préstamo sin nómina se paga con ingresos de otra naturaleza, como una pensión, alquileres, dividendos o el rendimiento neto de un autónomo. Lo que necesitan nuestros prestamistas particulares y privados es que esos ingresos sean reales, demostrables y suficientes para que la cuota no supere el 40 % de ellos. Sin ningún ingreso acreditable no hay préstamo, aunque la vivienda tenga mucho valor.
¿Cómo aumento mis posibilidades de aprobación si no cobro una nómina?
Para aumentar tus posibilidades de aprobación sin nómina, reúne desde el principio la documentación que acredita tus ingresos: declaración de la renta, certificado de pensión, contratos de alquiler o modelos trimestrales. Ayuda también pedir un importe prudente frente a la tasación, sumar un cotitular con ingresos y cancelar en la firma deudas que te restan capacidad. Cuanto más claro sea de dónde sale el dinero de la cuota, más ágil es el estudio.
Cómo lo hacemos en Prestamistas.es
¿Contáis los ingresos de un alquiler turístico para calcular la cuota sin nómina?
Contamos los ingresos de un alquiler turístico si están declarados y se pueden demostrar, con la declaración de la renta y los extractos de las plataformas o del banco; para la cuota usamos la media anual, porque varían mucho según la temporada. También comprobamos que la vivienda tenga la licencia o el registro turístico que exige su comunidad. Si la actividad es reciente, pesa menos que un alquiler de larga duración con contrato.
¿Sirven los dividendos de mi sociedad como ingreso para un préstamo sin nómina?
Los dividendos de tu sociedad sirven como ingreso para un préstamo sin nómina si son recurrentes y constan en tu declaración de la renta y en el certificado de retenciones que emite la sociedad. Revisamos además sus cuentas anuales para comprobar que genera beneficio suficiente para seguir repartiéndolos. Un dividendo extraordinario de un solo año pesa poco; la media de varios ejercicios, mucho más.
¿Puedo justificar la cuota con la venta próxima de otro inmueble que tengo?
Sí, la venta próxima de otro inmueble puede justificar un préstamo sin nómina si está previsto cancelarlo con ese dinero. Necesitamos el inmueble a la venta con un precio realista y, si existe, el contrato de arras. Hasta la venta pagas una cuota fija por el sistema francés, así que también valoramos con qué la atenderás durante esos meses. Al vender, cancelas con una comisión desde el 0 %. Si la venta se retrasa, el préstamo sigue vigente: conviene dejar margen en el calendario.
¿Aceptáis ingresos en efectivo que no aparecen en mi declaración de la renta?
Los ingresos en efectivo que no aparecen en tu declaración de la renta no cuentan para el préstamo: solo valoramos ingresos que se puedan acreditar, y lo que no está declarado no se puede probar. Además, la Ley 10/2010 de prevención del blanqueo de capitales obliga a conocer el origen de los fondos. Si tienes ingresos sin declarar, la vía es regularizarlos ante Hacienda; mientras tanto, pueden sumar otros ingresos tuyos o de un cotitular.
¿Calculáis los ingresos de un autónomo con lo facturado o con el rendimiento neto?
Calculamos los ingresos de un autónomo con el rendimiento neto, no con lo facturado: es lo que te queda tras los gastos de la actividad y lo que de verdad paga la cuota. Lo tomamos de tu última declaración de la renta y de los modelos trimestrales del año, y hacemos la media para suavizar los meses flojos. Una facturación alta con márgenes estrechos no aumenta la cuota posible. Si además estás en un fichero, mira los
préstamos para autónomos con ASNEF.
Conceptos que te ayudan a decidir
¿Qué es el certificado de imputaciones de Hacienda y qué ingresos demuestra?
El certificado de imputaciones es el documento de la Agencia Tributaria que recoge los ingresos que terceros le han comunicado sobre ti en un año: salarios, pensiones, prestaciones, intereses, dividendos o alquileres de locales con retención. Como lo declaran otros, es una prueba objetiva de ingresos cuando no hay nómina. Se descarga en la sede electrónica con Cl@ve o certificado digital, y no incluye lo que solo declaras tú.
¿Por qué un ingreso recurrente pesa más que uno puntual al estudiar un préstamo?
Un ingreso recurrente pesa más que uno puntual porque la cuota se paga cada mes durante años, y solo un ingreso que se repite, como una pensión o un alquiler con contrato, ofrece esa continuidad. Un cobro puntual, como una herencia o un bonus, puede servir para amortizar o para pedir menos importe, pero no asegura las cuotas futuras. Por eso calculamos la capacidad de pago sobre los ingresos estables.
¿Cómo se acredita un ingreso por alquiler: contrato, recibos o declaración de la renta?
Un ingreso por alquiler se acredita mejor combinando los tres: el contrato vigente prueba la renta pactada, los recibos o los movimientos bancarios prueban que se cobra y la declaración de la renta, que está declarado. La declaración es la prueba más sólida, porque refleja el rendimiento neto tras los gastos deducibles. Si el contrato es reciente y aún no aparece en la renta, se valora con el contrato, el depósito de la fianza y los cobros de los últimos meses.
¿Cómo afecta tributar por módulos a la hora de acreditar ingresos de autónomo?
Tributar por módulos dificulta acreditar ingresos de autónomo, porque el rendimiento declarado se calcula con índices objetivos, como la superficie del local o el personal, y no con lo que realmente ganas. Ese rendimiento suele ser bajo y es el que cuenta como ingreso demostrable. Para completarlo ayudan los extractos bancarios con cobros regulares, el modelo 131 de pagos fraccionados y, si existen, otros ingresos o un cotitular.
¿Qué diferencia hay entre una prestación contributiva y un subsidio por desempleo?
La prestación contributiva por desempleo se cobra por haber cotizado al menos 360 días en los últimos seis años, dura entre 4 meses y 2 años y su importe depende de tus bases de cotización; el subsidio es una ayuda asistencial para quien no tiene derecho a la contributiva o la ha agotado, con un importe ligado al IPREM y un límite de rentas. Para un préstamo, cada una se valora por el tiempo de cobro que le queda.
