El fiador de un préstamo es la persona que se compromete a pagar la deuda de otra si esta no lo hace. Firma un contrato de fianza, accesorio al préstamo, y responde con todo su patrimonio presente y futuro. En los contratos bancarios el fiador suele ser solidario, lo que permite al acreedor reclamarle desde el primer impago sin agotar antes los bienes del deudor.
Avalar a un hijo, a un hermano o a un amigo es un gesto frecuente que se firma en cinco minutos y dura años. Aquí tienes cómo funciona la fianza según el Código Civil, en qué se diferencia el fiador del avalista y del codeudor, un ejemplo con cifras de lo que paga si el deudor falla, cómo limitar el riesgo y cómo dejar de ser fiador.
Qué es el fiador de un préstamo
El fiador es una garantía personal. No aporta un bien concreto, como ocurre en una hipoteca, sino su compromiso de pagar si el deudor no paga, respaldado por todo lo que tiene y lo que tenga en el futuro.
El artículo 1822 del Código Civil lo define así: por la fianza se obliga uno a pagar o cumplir por un tercero en el caso de no hacerlo este.
La fianza es accesoria. Depende del préstamo que garantiza: si el préstamo se paga, la fianza se extingue, y si el préstamo es nulo, la fianza también. El fiador no recibe el dinero, no paga cuotas mientras el deudor cumple y no figura como titular del préstamo. Su obligación se activa con el impago.
En la práctica, el banco pide un fiador cuando el solicitante no llega: ingresos justos, contrato temporal, poca antigüedad o un historial con alguna mancha. El fiador aporta al estudio la solvencia que al deudor le falta, y a cambio asume el riesgo que el banco no quiere asumir.
Cómo funciona la fianza: subsidiaria, solidaria y con beneficio de excusión
El Código Civil parte de una fianza subsidiaria. El fiador tiene el beneficio de excusión del artículo 1830: antes de reclamarle, el acreedor debe perseguir los bienes del deudor principal. Solo si esos bienes no bastan, llega el turno del fiador.
Ese beneficio desaparece en los casos del artículo 1831, y el más importante es que el fiador se haya obligado solidariamente con el deudor. Todos los contratos bancarios incluyen esa cláusula: el fiador firma como fiador solidario y renuncia a los beneficios de excusión, orden y división. El acreedor puede reclamarle directamente, desde la primera cuota impagada, por el total.
Cuando hay varios fiadores, el beneficio de división del artículo 1837 reparte la deuda entre ellos por partes, salvo que también hayan renunciado a él. En la banca, renuncian. Cada fiador responde de todo frente al acreedor, y después puede reclamar a los demás su parte.
Fiador, avalista y codeudor: en qué se diferencian
Los tres términos se mezclan en el lenguaje de la calle y en los propios contratos, pero describen posiciones distintas:
| Figura | Qué firma | Cuándo paga | Con qué responde |
|---|---|---|---|
| Fiador | Un contrato de fianza accesorio al préstamo | Solo si el deudor no paga; sin excusión si es solidario | Todo su patrimonio |
| Avalista | En la práctica bancaria, la misma fianza solidaria; en letras y pagarés, un aval cambiario | Desde el primer impago | Todo su patrimonio |
| Codeudor | El préstamo, como titular | Cada cuota, desde el primer día, igual que el otro titular | Todo su patrimonio |
| Hipotecante no deudor | La hipoteca sobre un inmueble suyo | Nunca paga cuotas; el inmueble responde si hay impago | Solo el inmueble hipotecado |
En un préstamo bancario, fiador y avalista son hoy la misma cosa: una fianza solidaria. La diferencia real está con el codeudor, que debe el dinero desde el principio, y con el hipotecante no deudor, que arriesga solo un inmueble. Lo desarrollamos en qué es el codeudor de un préstamo y en avalar con una vivienda hipotecada.
Qué responsabilidades asume el fiador
El fiador responde de lo mismo que el deudor, salvo que el contrato limite la fianza. Eso incluye:
- El capital pendiente en el momento del impago, y no únicamente las cuotas atrasadas, porque la entidad puede declarar vencido el préstamo y reclamar todo.
- Los intereses ordinarios y de demora devengados desde el impago hasta el pago.
- Las comisiones de reclamación y las costas judiciales si la entidad demanda.
- Las prórrogas y novaciones que haya aceptado. Según el artículo 1851 del Código Civil, una prórroga concedida al deudor sin consentimiento del fiador extingue la fianza, por lo que las entidades piden siempre esa firma.
La obligación dura lo que dure el préstamo, con todas sus prórrogas. Un fiador de una hipoteca a 30 años lo es durante 30 años, y la deuda se transmite a sus herederos si fallece antes, salvo que renuncien a la herencia.
Un ejemplo con cifras: qué paga el fiador si el deudor deja de pagar
Un préstamo personal de 30.000 € a 5 años al 8 % TIN tiene una cuota de 608,29 € al mes. El deudor paga 24 cuotas y deja de pagar. En ese momento el capital pendiente es de 19.411,69 €, y quedan 36 cuotas que suman 21.898,51 €.
Tras tres cuotas devueltas, 1.824,88 € más los intereses de demora y las comisiones de reclamación, la entidad puede declarar vencido el préstamo y reclamar al fiador solidario todo el capital pendiente de una vez. Si no lo paga, la entidad puede demandarle y embargarle la nómina, las cuentas o los bienes, igual que al deudor.
Pagar las cuotas atrasadas antes de que la entidad venza el préstamo suele ser la mejor decisión del fiador: evita el vencimiento anticipado, las costas y la anotación en un fichero de morosos, y conserva el derecho a reclamar al deudor. Las consecuencias del impago están en qué hacer si no puedes pagar un préstamo personal.
Quién puede ser fiador y qué le pide la entidad
Puede ser fiador cualquier persona mayor de edad con capacidad para obligarse, pero la entidad solo acepta al que aporta solvencia real:
- Ingresos estables y demostrables. Nómina indefinida, pensión o actividad de autónomo con declaraciones al día. La cuota garantizada se suma a las suyas en el cálculo del 40 % de los ingresos.
- Patrimonio. Una vivienda en propiedad sin cargas o con poca hipoteca pesa mucho, porque es lo que la entidad embargaría.
- Historial limpio. Un fiador en ASNEF no sirve como garantía.
- Edad. Las entidades limitan la edad del fiador al final del plazo, normalmente 75 años.
Cuando el préstamo tiene garantía hipotecaria y el fiador es una persona física, la Ley 5/2019 le protege igual que al deudor: recibe la FEIN, pasa por el acta notarial previa y dispone de los diez días de reflexión.
Cómo limitar el riesgo antes de firmar como fiador
Una fianza no tiene por qué ser ilimitada. Antes de firmar, puedes pedir que el contrato recoja estas condiciones, y la entidad las acepta con más frecuencia de lo que parece:
- Límite de importe. La fianza garantiza hasta una cifra concreta, por ejemplo 15.000 €, y no el total del préstamo.
- Límite temporal. La fianza cubre solo los primeros años del préstamo, hasta que el deudor demuestre que paga.
- Sin renuncia al beneficio de excusión. Es difícil de conseguir en la banca, pero posible en préstamos entre particulares.
- Derecho a información. Que la entidad te avise del primer recibo devuelto, para poder reaccionar antes del vencimiento anticipado.
- Copia del contrato y del cuadro de amortización. Un fiador que no sabe cuánto queda por pagar no puede medir su riesgo.
Una advertencia práctica. El préstamo que avalas aparece en tu CIRBE y resta de tu propia capacidad de endeudamiento. Cuando tú vayas a pedir una hipoteca, el banco contará esa cuota como si fuera tuya. Antes de firmar, calcula si ese aval te impedirá financiarte en los próximos años.
Cómo dejar de ser fiador y qué puedes reclamar si has pagado
La fianza se extingue cuando se paga el préstamo. Antes de eso, solo el acreedor puede liberar al fiador, y lo hace cuando el deudor presenta otra garantía equivalente, refinancia el préstamo a su solo nombre o cancela la deuda. Lo explicamos en si se puede pedir un préstamo siendo avalista.
Si has pagado como fiador, el artículo 1838 del Código Civil te da acción contra el deudor por todo lo pagado, con intereses y gastos, y el artículo 1839 te subroga en los derechos del acreedor, incluidas sus garantías. Y si hay más fiadores, el artículo 1844 te permite reclamar a cada uno su parte.
Fiador o hipotecante no deudor: qué ocurre en un préstamo con garantía hipotecaria
En Prestamistas.es estructuramos préstamos con la garantía de un inmueble a través de nuestros prestamistas particulares y privados, y en esas operaciones el fiador personal casi nunca hace falta. Cuando un familiar quiere ayudar, aporta su vivienda como hipotecante no deudor: no debe el dinero, no paga cuotas y responde solo con ese inmueble.
Es una posición más limitada que la del fiador, y el notario la explica en el acta previa. El importe llega hasta el 40 % del valor de tasación del inmueble, la cuota se ajusta a los ingresos del deudor y nada se cobra por adelantado. Las condiciones están en préstamos con garantía hipotecaria.
Preguntas frecuentes sobre el fiador de un préstamo
Lo que conviene saber
¿Qué protege mejor al acreedor, un fiador personal o una hipoteca sobre un inmueble?
Si soy fiador y el deudor no paga, ¿qué derechos tengo frente a él?
¿Qué pasa si el fiador tampoco puede pagar la deuda que avaló?
¿Puedo limitar el importe o el tiempo durante el que respondo como fiador?
¿Es lo mismo fiador que avalista en un préstamo hipotecario?
Cómo lo hacemos en Prestamistas.es
¿Puede un familiar aportar su vivienda como garantía en lugar de firmar como fiador?
¿Cuánto puedo pedir si mi familiar aporta un local en lugar de una vivienda?
¿Podéis prestarme si el banco me exige un fiador que no tengo?
¿Puedo pedir vuestro préstamo para devolver una deuda en la que un familiar es mi fiador?
¿Recibe también la FEIN y el acta notarial quien garantiza vuestro préstamo con su vivienda?
Conceptos que te ayudan a decidir
¿Qué es el beneficio de división cuando hay varios fiadores de una misma deuda?
¿Qué diferencia hay entre fianza simple y fianza solidaria en un préstamo?
¿Se extingue la fianza si el acreedor da más plazo al deudor sin consultarte?
¿Puede el fiador reclamar al deudor antes de pagar si este se vuelve insolvente?
¿Qué es una fianza general u ómnibus y por qué es peligroso firmarla?
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