Una línea de crédito es un contrato por el que un banco pone a tu disposición un límite de dinero durante un plazo, normalmente un año, para que dispongas de él cuando lo necesites y lo repongas dentro de ese plazo. Solo pagas intereses por la parte que has usado, no por todo el límite, más una comisión por el saldo no dispuesto.
Es el producto que usan autónomos y empresas para cubrir desfases entre cobros y pagos, y que muchos particulares conocen a través de la tarjeta de crédito. Aquí tienes cómo funciona de verdad, qué cuesta con un ejemplo calculado, qué pide el banco para abrirla, qué pasa si estás en ASNEF y en qué se diferencia de un préstamo.
Qué es una línea de crédito y en qué se diferencia de un préstamo
Una línea de crédito es dinero disponible, no dinero entregado. En un préstamo personal recibes todo el importe el día de la firma y lo devuelves en cuotas fijas. En una línea de crédito el banco te abre una cuenta con un límite, por ejemplo 25.000 €, y tú decides cuánto retiras y cuándo lo repones.
Esa diferencia cambia el coste. El préstamo genera intereses sobre todo el capital desde el primer día. La línea solo los genera sobre el saldo dispuesto cada día, y el dinero que devuelves vuelve a estar disponible mientras el contrato siga vigente. La encontrarás con varios nombres: cuenta de crédito, póliza de crédito o crédito en cuenta corriente.
Cómo funciona: límite, disposiciones, liquidación y renovación
El funcionamiento tiene cuatro piezas.
- Límite. Es el máximo que puedes tener dispuesto a la vez. El banco lo fija según tus ingresos, tu facturación si eres autónomo y tu historial de pagos.
- Disposiciones. Retiras dinero por transferencia, pagando recibos o con una tarjeta asociada. Cada disposición reduce el disponible y aumenta el saldo deudor.
- Liquidación. Cada mes o cada trimestre el banco calcula los intereses sobre el saldo dispuesto día a día y los carga en la cuenta, junto con las comisiones que correspondan.
- Vencimiento y renovación. La línea tiene fecha de caducidad, lo habitual es un año. Al llegar, el banco revisa tu situación y decide si la renueva, si reduce el límite o si la cancela y exige el saldo pendiente.
Ese último punto es el que más sorpresas da. La renovación no es automática: un cambio en tus ingresos, un impago en otro producto o una anotación en un fichero de morosos pueden hacer que el banco no renueve y reclame el saldo completo de una vez.
Cuánto cuesta: intereses y comisiones, con un ejemplo calculado
El coste tiene varios componentes, y el TIN es solo uno de ellos. Las comisiones pesan más de lo que parece cuando usas poco la línea.
| Concepto | Sobre qué se calcula | Lo habitual |
|---|---|---|
| Interés deudor | Saldo dispuesto, día a día | Un TIN anual pactado, fijo o referenciado al euríbor más un diferencial |
| Comisión de apertura | Límite concedido | Un porcentaje del límite, se cobra al firmar y en cada renovación |
| Comisión de disponibilidad | Saldo no dispuesto | Un porcentaje trimestral sobre la parte del límite que no has usado |
| Comisión de excedido | Lo que supera el límite | Un porcentaje sobre el mayor exceso del periodo, más un interés de excedido |
Un ejemplo con cifras redondas. Tienes una línea de 25.000 € al 8 % TIN, con una comisión de disponibilidad del 0,25 % trimestral. Durante un trimestre de 90 días mantienes dispuestos 10.000 €.
- Intereses: 10.000 € × 8 % × 90 / 360 = 200 €.
- Comisión de disponibilidad: 15.000 € no dispuestos × 0,25 % = 37,50 €.
- Coste del trimestre: 237,50 €, sin contar la comisión de apertura que pagaste al firmar.
Con esos 10.000 € dispuestos todo el año el coste sube a 800 € de intereses y 150 € de disponibilidad. Cuando el saldo dispuesto se vuelve permanente, la línea deja de ser una herramienta de tesorería y pasa a ser un préstamo caro que caduca cada doce meses.
Qué tipos existen: para empresas, personal y con garantía hipotecaria
Línea de crédito para empresas y autónomos. Es la más extendida. Sirve para pagar nóminas, proveedores o impuestos mientras llegan los cobros de las facturas. El banco mira la facturación, el balance y la CIRBE, y suele pedir el aval personal de los administradores.
Línea de crédito personal. Pocas entidades la ofrecen como producto independiente para particulares. En su lugar encontrarás la tarjeta de crédito, que es una línea de crédito con límite, y el crédito revolvente, que aplica la misma lógica con cuotas que se recalculan sobre lo dispuesto.
Línea de crédito con garantía hipotecaria. El límite se respalda con un inmueble, lo que permite importes más altos y un interés más bajo. En España es poco frecuente para particulares; cuando hace falta liquidez con la garantía de una vivienda, lo habitual es un préstamo con garantía hipotecaria con cuota fija y plazo cerrado.
Para qué sirve y cuándo no es la herramienta adecuada
Una línea de crédito sirve para gastos repetidos cuyo importe no conoces de antemano. El caso típico es el autónomo que factura a 60 o 90 días y necesita pagar la Seguridad Social, el alquiler del local y el IVA trimestral antes de cobrar. Dispone, cobra, repone y paga intereses solo por los días usados.
No sirve para financiar una compra grande y única. Reformar una vivienda, comprar un coche o agrupar varias deudas son necesidades con un importe conocido y un horizonte de años. Para eso existen el préstamo personal, el préstamo para reformas y el préstamo con garantía hipotecaria, con un calendario cerrado que no depende de una renovación anual.
Advertencia práctica. Antes de firmar, calcula el coste con el saldo que de verdad vas a mantener dispuesto, no con el límite. Pide por escrito el TIN, la comisión de disponibilidad, la de excedido y qué ocurre al vencimiento. Comprueba también si la línea exige aval personal: en ese caso respondes con todo tu patrimonio aunque la deuda sea de la sociedad.
Qué pide el banco para abrirla y qué ley protege al consumidor
El banco estudia una línea de crédito como cualquier otra operación de riesgo. Pide la declaración de la renta, las últimas nóminas o los modelos trimestrales de IVA e IRPF si eres autónomo, los extractos bancarios recientes y, en las sociedades, las cuentas anuales y el impuesto de sociedades.
Después consulta la CIRBE del Banco de España, donde constan tus préstamos y créditos con entidades financieras, y los ficheros de solvencia como ASNEF. Con una anotación de impago o con la capacidad de endeudamiento agotada, la respuesta habitual es la denegación o un límite muy bajo.
Cuando el titular es un consumidor y el límite no supera los 75.000 €, el contrato queda sujeto a la Ley 16/2011, de contratos de crédito al consumo, que obliga al banco a entregarte la información precontractual normalizada y a indicar la TAE con todas las comisiones.
Líneas de crédito con ASNEF o sin nómina: qué alternativas hay
Las líneas de crédito bancarias no se conceden con ASNEF ni con una CIRBE alta, porque el banco valora la capacidad de pago y no una garantía. Un fichero de morosos o varias cuotas en marcha cierran la puerta aunque el límite pedido sea pequeño.
Para un propietario la alternativa real es distinta: un préstamo con la garantía de su vivienda, su local o su piso alquilado. En Prestamistas.es estructuramos ese tipo de préstamo a través de nuestros prestamistas particulares y privados, con ASNEF o sin nómina, desde 15.000 € y hasta el 40 % del valor de tasación, en cuotas fijas hasta 20 años.
Lo explicamos en préstamos con ASNEF y en préstamos sin nómina. A diferencia de una línea de crédito, el dinero se entrega de una vez el día de la firma ante notario y se devuelve en cuotas, con la posibilidad de amortizar antes de tiempo.
Línea de crédito, tarjeta, préstamo personal y préstamo con garantía: qué cambia
| Criterio | Línea de crédito | Tarjeta de crédito | Préstamo personal | Préstamo con garantía hipotecaria |
|---|---|---|---|---|
| Cómo recibes el dinero | Dispones hasta un límite, cuando quieres | Pagos y retiradas hasta el límite | Todo el importe al firmar | Todo el importe el día de la firma ante notario |
| Intereses | Solo sobre lo dispuesto | Sobre lo aplazado; el pago a fin de mes no genera | Sobre todo el capital pendiente | Sobre todo el capital pendiente |
| Plazo | Un año, renovable | Indefinido, con cuota mínima | De 1 a 8 años | Hasta 20 años |
| Importe habitual | Según facturación e ingresos | Límites bajos | Hasta 30.000-60.000 € | Desde 15.000 € y hasta el 40 % de la tasación |
| Garantía | Personal, a veces aval | Personal | Personal, a veces avalista | Un inmueble |
| Con ASNEF | No | No | No | Sí, con la garantía del inmueble |
La regla práctica es sencilla. Para desfases de tesorería cortos y repetidos, línea de crédito. Para una compra única con importe conocido, préstamo. Para un importe alto, con ASNEF o con varias deudas que agrupar, un préstamo con la garantía de un inmueble, en cuotas fijas y con un calendario cerrado desde el principio.
Dudas habituales al abrir una cuenta de crédito
Lo que conviene saber
¿Cómo sé si me conviene más una línea de crédito o un préstamo a plazo?
¿Qué comisiones debo mirar al comparar ofertas de líneas de crédito?
¿Es buena idea tener una línea de crédito como colchón para imprevistos?
¿Puede el banco cancelar o reducir mi línea de crédito antes del vencimiento?
¿Qué pasa al vencer la línea de crédito si todavía tengo saldo dispuesto?
Cómo lo hacemos en Prestamistas.es
¿Vuestros prestamistas ofrecen líneas de crédito o solo préstamos con cuota fija?
¿Puedo sustituir con vuestros prestamistas una línea de crédito que el banco me ha retirado?
¿Puedo cancelar con vuestro préstamo una línea de crédito que tengo agotada?
¿Puedo devolver parte del préstamo cuando deje de necesitar el dinero, como en una línea?
¿Podéis prestarme a plazo largo para no tener que renovar cada año como una póliza?
Conceptos que te ayudan a decidir
¿Qué diferencia hay entre devolver lo dispuesto de una línea de crédito y cancelarla?
¿Qué es una póliza de crédito y por qué se firma ante notario?
¿Qué es un descubierto en cuenta y en qué se diferencia de una línea de crédito?
¿Qué es un excedido en una línea de crédito y qué intereses genera?
¿Cómo se liquidan los intereses de una línea de crédito cuando dispongo solo unos días?
Si lo que necesitas es financiación
- Dinero urgente con garantía · Respuesta en 24 h, viabilidad en 24-48 h y firma ante notario en unos 15 días.
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Todos se conceden a través de nuestros prestamistas privados, siempre con la garantía de un inmueble y con contrato ante notario.
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