Qué pasa si no pagas un préstamo personal y qué puedes hacer

Un préstamo personal se responde con todo el patrimonio presente y futuro, no con un bien concreto, y por eso el impago no se queda en una cuota perdida. Aquí tienes la secuencia real con sus plazos legales, qué pueden embargarte, qué pasa con tu avalista y qué puedes hacer antes y después de dejar de pagar.

Qué ocurre desde la primera cuota devuelta

El primer efecto es económico. Desde el día del impago la entidad aplica el interés de demora pactado sobre la cuota vencida y, en muchos contratos, una comisión por reclamación de posiciones deudoras por cada recibo devuelto. La cuota que no has pagado sigue pendiente y la siguiente llega igualmente, de modo que la deuda crece cada mes.

La ley pone límites a esos recargos. En los préstamos personales a consumidores, los tribunales consideran abusivo un interés de demora que supere en más de dos puntos el interés ordinario del préstamo, y anulan la comisión fija por recibo devuelto cuando no responde a una gestión real. Lo que se aplique por encima de eso se puede reclamar.

En paralelo empieza la reclamación. Primero llamadas y cartas de la propia entidad, después una empresa de recobro que gestiona la deuda por cuenta del banco o que la ha comprado. Ninguna de las dos puede embargarte nada: solo un juzgado puede hacerlo.

Cuándo te incluyen en ASNEF y qué exige la ley para hacerlo

La inclusión en un fichero de morosos llega pronto, a veces con el segundo recibo devuelto. La Ley Orgánica 3/2018, en su artículo 20, fija las condiciones: la deuda tiene que ser cierta, vencida y exigible, superar los 50 €, y la entidad tiene que haberte requerido el pago antes. La anotación puede permanecer hasta cinco años.

Las consecuencias de la anotación van más allá de ese préstamo. Con el nombre en ASNEF, cualquier banco deniega nuevas tarjetas, préstamos o hipotecas, y algunas compañías de telefonía o energía rechazan contratos. Lo explicamos con detalle en qué es un historial crediticio negativo.

Salir del fichero tiene una vía: pagar la deuda y pedir la baja con el justificante. Cuando la deuda no es tuya, está prescrita o no se te requirió el pago, puedes exigir la cancelación directamente al fichero y, sin respuesta, reclamar ante la Agencia Española de Protección de Datos.

Vencimiento anticipado, recobro y demanda: el camino hasta el juzgado

Con varias cuotas impagadas la entidad activa la cláusula de vencimiento anticipado: da por vencido todo el préstamo y reclama de una vez el capital pendiente completo en lugar de las cuotas atrasadas. A partir de ese momento ya no debes tres cuotas de 300 €, debes los 12.000 € que quedaban por amortizar más intereses y costas.

La reclamación judicial se hace casi siempre por el proceso monitorio de la Ley 1/2000, de Enjuiciamiento Civil. El juzgado te requiere el pago en 20 días hábiles. Sin pago ni oposición, el acreedor obtiene un título para embargar sin necesidad de juicio. Con oposición, el asunto pasa a un juicio verbal u ordinario según el importe.

La deuda de un préstamo personal prescribe a los cinco años desde que se pudo reclamar, según el artículo 1964 del Código Civil, pero cada reclamación fehaciente de la entidad reinicia el plazo. Contar con la prescripción no es una estrategia.

Qué te pueden embargar y qué parte del sueldo o la pensión es inembargable

Con el título judicial, el juzgado embarga en el orden del artículo 592 de la LEC: primero el dinero en cuentas, después créditos y derechos, joyas, rentas, acciones, bienes muebles, inmuebles y, por último, sueldos y pensiones. Una vivienda a tu nombre puede embargarse y subastarse aunque el préstamo nunca tuviera hipoteca.

El sueldo y la pensión tienen un tramo protegido. El artículo 607 de la LEC declara inembargable el importe del salario mínimo interprofesional y aplica una escala sobre lo que lo supera.

El juzgado puede rebajar esos porcentajes entre un 10 % y un 15 % por cargas familiares. En las cuentas bancarias el saldo que procede de la nómina o la pensión conserva su tramo inembargable del mes, pero el resto del dinero de la cuenta se embarga completo.

Qué pasa con el avalista y con tu pareja

El avalista responde igual que tú. En los préstamos personales la fianza se pacta casi siempre solidaria, lo que permite a la entidad reclamarle directamente sin agotar antes tus bienes. Tu impago acaba en el fichero y en el embargo del avalista. Lo explicamos en qué es el fiador de un préstamo.

Con tu pareja depende del régimen económico. En gananciales, el acreedor puede embargar los bienes comunes por una deuda contraída por un cónyuge en beneficio de la familia. En separación de bienes solo responde el patrimonio del titular, salvo que el otro haya firmado como cotitular o avalista.

Qué puedes hacer antes del primer impago

Lo más eficaz es actuar antes de que se devuelva el primer recibo, porque la entidad prefiere cobrar tarde a litigar.

• Carencia. Pedir unos meses en los que pagas solo intereses o ninguna cuota. Lo explicamos en qué es el periodo de carencia.
• Ampliar el plazo. Alargar la devolución baja la cuota a cambio de más intereses totales.
• Moratoria. Un aplazamiento pactado por una causa concreta, como un despido o una baja. Lo detallamos en moratoria de un préstamo.
• Refinanciar. Sustituir el préstamo por otro con mejores condiciones, en la misma entidad o en otra.

Cualquiera de esas vías exige una entidad dispuesta a negociar y un historial todavía limpio. Pide la propuesta por escrito y comprueba qué comisiones lleva la novación y cuánto sube el coste total.

Qué puedes hacer si ya has dejado de pagar

Con cuotas devueltas y el nombre en el fichero, el banco ya no refinancia. Quedan tres salidas realistas, de menor a mayor gravedad.

Agrupar las deudas en un solo préstamo con la garantía de un inmueble. Con una vivienda, un local o un piso alquilado, tuyo o de un familiar que firme como hipotecante, el nuevo préstamo paga el préstamo impagado, las tarjetas y la deuda de ASNEF el día de la firma. Lo explicamos en préstamos para reunificar deudas.

Vender un bien. Un vehículo, una segunda vivienda o una participación pueden saldar la deuda antes de que llegue el embargo, que vende a peor precio y con costas.

Ley de Segunda Oportunidad. Para quien no tiene bienes ni ingresos con los que pagar, el Texto Refundido de la Ley Concursal permite al deudor de buena fe pedir en el juzgado la exoneración de las deudas que no puede atender. Exige un procedimiento judicial, abogado y procurador, y tiene límites con Hacienda y la Seguridad Social.

Cuándo un préstamo con la garantía de tu vivienda es la salida y cuándo no

Un préstamo con garantía hipotecaria tiene sentido cuando la deuda es grande, varias cuotas no caben en tus ingresos y existe un inmueble con valor suficiente. En Prestamistas.es los gestionamos a través de nuestros prestamistas particulares y privados, con ASNEF, desde 15.000 € y hasta el 40 % del valor de tasación, hasta 20 años.

No tiene sentido cuando la cuota resultante tampoco cabe en tus ingresos o cuando la deuda es pequeña y se resuelve negociando. Hipotecar la vivienda para pagar 4.000 € de una tarjeta es desproporcionado. Para 30.000 € repartidos en cuatro acreedores y con un embargo a la vista, suele ser la diferencia entre conservar la casa y perderla.

La operación se firma ante el notario que tú elijas, con la deuda del fichero pagada en la misma firma, y no se cobra nada por adelantado: honorarios y apertura se liquidan ese día, tal como consta en la FEIN que recibes antes; la tasación la pagas al encargarla. Notaría, registro, gestoría y AJD los paga el prestamista.

Preguntas frecuentes sobre el impago de un préstamo personal

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