Un crédito blando o préstamo blando es un préstamo concedido en condiciones más favorables que las del mercado: un tipo de interés muy bajo o del 0 %, un plazo de devolución largo y, a menudo, un periodo de carencia inicial. Lo conceden organismos públicos, instituciones internacionales, empresas a sus trabajadores o familiares, y su objetivo es social o económico, no obtener una rentabilidad.
El término aparece en convocatorias públicas, en acuerdos de empresa y en préstamos entre padres e hijos, con consecuencias distintas en cada caso, sobre todo fiscales. Aquí tienes qué lo define, quién lo concede en España, cómo tributa cuando te lo da tu empresa o un familiar, qué condiciones son habituales y qué alternativas quedan cuando no existe uno.
Qué es un crédito blando y qué lo diferencia de un préstamo normal
La diferencia está en el precio y en el motivo. Un préstamo normal se concede a cambio de un interés que cubre el riesgo y deja un beneficio al prestamista. Un préstamo blando se concede por debajo de ese precio, a veces a interés cero, porque quien lo da persigue otro fin: impulsar una actividad o ayudar a un trabajador o a un hijo.
Las condiciones blandas suelen combinarse. Al interés bajo se añaden plazos largos, de 5 a 15 años o más, un periodo de carencia en el que solo se pagan intereses o nada, y una exigencia de garantías menor que la bancaria. Lo explicamos en qué es el periodo de carencia de un préstamo.
Lo que no cambia es la obligación de devolverlo. Un crédito blando no es una subvención ni un préstamo a fondo perdido: el capital se devuelve entero, y el incumplimiento tiene las mismas consecuencias que en cualquier otro préstamo.
Quién concede préstamos blandos en España
En España los préstamos en condiciones favorables salen de cuatro fuentes principales.
Organismos públicos. El Instituto de Crédito Oficial financia a autónomos y empresas a través de los bancos con un tipo máximo fijado por el propio ICO, como detallamos en préstamos ICO. ENISA concede préstamos participativos a pymes y empresas jóvenes, y el CDTI financia proyectos de I+D con un tramo que no se devuelve.
Comunidades autónomas y ayuntamientos. Convocan préstamos a interés reducido o cero para emprendedores, para rehabilitar viviendas, para el sector agrario o para situaciones de emergencia, con convocatorias anuales y requisitos de residencia o actividad.
Instituciones internacionales. El Banco Europeo de Inversiones y el Banco Mundial financian a Estados y grandes proyectos a tipos por debajo del mercado y con plazos de décadas. Es el sentido original del término.
Empresas y familias. Una empresa puede prestar a un empleado a interés bajo o nulo, y un padre a un hijo. Son préstamos blandos de pleno derecho, con reglas fiscales propias que vemos a continuación.
Préstamos blandos de la empresa a sus trabajadores: cómo tributan
Cuando tu empresa te presta dinero a un interés inferior al interés legal del dinero, la diferencia es una retribución en especie. Así lo establece el artículo 43 de la Ley 35/2006 del IRPF: la ventaja se valora por la diferencia entre ambos intereses, se suma a tu nómina y tributa como rendimiento del trabajo.
Un ejemplo. Tu empresa te presta 12.000 € al 0 % durante un año y el interés legal del dinero de ese ejercicio es del 3 %. La retribución en especie es de 360 €, que aparece en tu nómina y en tu declaración. Sigue siendo un buen préstamo: pagas el IRPF de 360 €, no 360 € de intereses.
Lo mismo ocurre con los anticipos de nómina a interés cero cuando superan el salario ya devengado. Conviene que el préstamo conste por escrito, con calendario de devolución, para que Hacienda no lo trate como salario íntegro.
Préstamos al 0 % entre familiares: también son blandos y también se declaran
El préstamo de un padre a un hijo sin intereses es el crédito blando más frecuente. Es legal y no tributa, pero exige dos cosas para que Hacienda no lo considere una donación encubierta: un contrato por escrito con importe, plazo y calendario, y la presentación del modelo 600 del Impuesto de Transmisiones Patrimoniales, que está exento pero debe presentarse.
El artículo 6.5 de la Ley del IRPF presume que todo préstamo se retribuye salvo prueba en contrario. El contrato firmado al 0 % y las transferencias que coincidan con el calendario son esa prueba. Lo detallamos en préstamos entre familiares y en dónde registrar un préstamo entre familiares.
Condiciones habituales: interés, plazo, carencia y garantías
Cada fuente aplica sus propias condiciones. Esta tabla las compara con un préstamo bancario y con un préstamo privado con garantía hipotecaria, que no es blando pero resuelve lo que los anteriores no cubren.
| Préstamo | Interés | Plazo y carencia | Para quién y con qué garantía |
|---|---|---|---|
| ICO a través del banco | Tipo máximo fijado por el ICO | Hasta 10 años o más, con carencia de 1-2 años | Autónomos y empresas; el banco pide sus garantías |
| ENISA | Fijo bajo más un tramo variable según resultados | Hasta 9 años, con carencia de hasta 7 | Pymes y empresas jóvenes; no exige avales personales |
| Empresa a trabajador | 0 % o inferior al interés legal | Corto, descontado de la nómina | Empleados; la diferencia tributa como retribución en especie |
| Familiar | 0 % o pactado libremente | El que acuerden; carencia frecuente | Cualquiera; contrato escrito y modelo 600 |
| Préstamo personal bancario | De mercado | De 1 a 8 años, sin carencia | Clientes con nómina y sin ficheros; garantía personal |
| Préstamo privado con garantía hipotecaria | TIN desde el 10 % anual | Hasta 20 años; carencia a estudiar | Propietarios, también con ASNEF o sin nómina; un inmueble |
Los importes también difieren. Un préstamo autonómico para emprendedores suele moverse entre 5.000 € y 50.000 €; ENISA llega a cientos de miles; el préstamo de una empresa rara vez supera unas mensualidades de salario.
Cuándo tiene sentido pedir uno y qué documentación exige
Un crédito blando tiene sentido cuando tu caso encaja en la finalidad de quien lo concede y puedes esperar los plazos de la convocatoria. Los préstamos públicos se resuelven en meses, exigen una memoria del proyecto, cuentas o declaraciones de la renta, estar al corriente con Hacienda y la Seguridad Social, y justificar después el gasto.
No tiene sentido para una urgencia con fecha, para pagar una deuda que ya está en un fichero de morosos o para un gasto personal ajeno a la finalidad de la convocatoria. Tampoco existe un préstamo blando para un particular que necesita 30.000 € para una reforma o para agrupar deudas, salvo que un familiar pueda prestarlos.
Advertencia práctica. Un préstamo blando no es un préstamo rápido ni sirve para cualquier fin, y ninguna administración cobra por tramitar una solicitud. Desconfía de quien ofrezca «créditos blandos para particulares con ASNEF» a cambio de un pago previo por gestión: es la estafa habitual. Las convocatorias reales se publican en los boletines oficiales.
Qué hacer cuando no hay un crédito blando para tu caso
Para un particular que necesita liquidez y no encaja en ninguna convocatoria, quedan tres vías: un préstamo personal del banco, un préstamo de un familiar o un préstamo con la garantía de un inmueble.
El banco exige nómina, historial limpio y una cuota que quepa en los ingresos, con plazos de hasta 8 años. El familiar, cuando existe, es la opción más barata. Y cuando el banco dice que no, por ASNEF, por no tener nómina o por el importe, un propietario puede pedir un préstamo con garantía hipotecaria.
En Prestamistas.es estructuramos esos préstamos a través de nuestros prestamistas particulares y privados, desde 15.000 € y hasta el 40 % del valor de tasación del inmueble, con un TIN desde el 10 % anual y plazos de hasta 20 años.
No es un crédito blando, y conviene saberlo: paga el precio de mercado del riesgo que asume el prestamista, a cambio de resolver situaciones que ningún préstamo subvencionado atiende, como una deuda con fecha o varias cuotas que agrupar.
Preguntas frecuentes sobre los créditos blandos
Lo que conviene saber
¿Quién concede créditos blandos y cómo me entero de las convocatorias abiertas?
¿Puede un particular pedir un préstamo blando o es solo para empresas y autónomos?
¿Qué diferencia hay entre un préstamo blando y una subvención a fondo perdido?
¿Cuánto se tarda en cobrar un préstamo blando desde que se presenta la solicitud?
¿Qué pasa si no cumplo las condiciones del proyecto financiado con un crédito blando?
Cómo lo hacemos en Prestamistas.es
¿Cómo cubro con vuestros prestamistas el tiempo que tarda en llegar un crédito blando?
¿Podéis darme liquidez mientras espero la resolución de un préstamo público?
¿Me pedís un plan de negocio como en los créditos blandos o basta con el inmueble?
¿Por qué el tipo de interés de vuestros prestamistas es más alto que el de un crédito blando?
¿Puedo pediros un préstamo si ya tengo un crédito blando pendiente de devolver?
Conceptos que te ayudan a decidir
¿Qué es un tipo de interés subvencionado y quién asume la diferencia con el de mercado?
¿Qué es el régimen de minimis y cómo limita las ayudas públicas que recibe una empresa?
¿Qué es el equivalente de subvención bruta de un préstamo blando y cómo se calcula?
¿Qué es la cuenta justificativa y cómo se acredita el gasto de un préstamo blando?
¿Qué garantías suelen exigir los organismos públicos para conceder un préstamo blando?
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