Estar en descubierto o quedarse en números rojos es la preocupación de toda persona cuando no tenemos saldo suficiente para hacer frente a nuestros gastos. Usualmente, dicha falta de liquidez suele ir ligada a una mala previsión de pagos o a imprevistos económicos que puedan habernos surgido. No obstante, ¿sabes cuánto tiempo puedes estar en números rojos? 

¿Qué significa estar en descubierto?

estar en números rojos
Estar en números rojos o descubierto implica pagar ciertas comisiones

Estar en descubierto o en los conocidos números rojos es una situación que se produce cuando no tenemos saldo en nuestra cuenta y los números aparecen en negativo. Es en este momento cuando una entidad financiera procede a cobrarnos una comisión que dependen de la deuda que tenemos pendiente y del tiempo que estamos sin poder saldarla. 

Para entenderlo debes tener en cuenta que cuando estamos en descubierto, podemos seguir pagando nuestras deudas pagando las comisiones previamente especificadas. En otras palabras, el funcionamiento es el mismo de un préstamo, en el cual se pagan ciertos intereses por tal de que nos presten una cuantía de dinero. Otro aspecto que debes considerar es que, además de las comisiones que nos van a cobrar por hacer uso de un saldo negativo, también nos cobrarán unos intereses por la demora. 


¿Cuánto cuesta estar en números rojos?

Para poder entenderlo mejor, debes tener en cuenta que el descubierto que se genera cuando nuestra cuenta se queda sin costes produce unos gastos que derivan en tres conceptos distintos:

  • Intereses de demora: estos se calculan en función del saldo deudor y de los días que estamos en descubierto.
  • Comisión por descubierto: este se aplica sobre el saldo deudor más alto que se haya producido. Usualmente se aplica un 4% sobre dicho saldo.
  • Comisión por reclamación de descubierto: se trata de un gasto fijo más o menos elevado en función de la entidad bancaria, que se aplica por gestiones que hace dicha organización para comunicar al cliente que debe poner su cuenta en números positivos. 

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Tiempo máximo para estar en descubierto

Es común establecer un período máximo de tiempo en el que se puede estar sin que éste afecte a nuestra reputación financiera. Aunque esta cantidad de tiempo depende de cada entidad financiera, suele ubicarse siempre entre los 70 y 90 días. Es probable que tras este período nuestro banco decida calificarnos como morosos. 

¿Qué sucede si una entidad financiera me clasifica como moroso?

Cuando un cliente es clasificado como moroso por una entidad financiera, este entra en algún fichero de morosidad como ASNEF (Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito). Esto afectará de forma considerable a nuestra salud financiera, ya que perderemos cualquier oportunidad de poder acceder a vías de financiación tradicional cuando lo necesitemos. Esto se debe a que las entidades bancarias se han vuelto cada vez más estrictas a la hora de conceder financiación, estableciendo como uno de sus principales requisitos que el cliente no aparezca en ningún fichero de morosidad, ya que se considera que la operación es de riesgo demasiado elevado debido a la posibilidad de impago dada la insolvencia. 


¿Cómo evitar estar en descubierto?

¿Cómo evitar estar en descubierto?
¿Cómo evitar estar en descubierto?

Existen un seguido de consejos y tips que puedes seguir para evitar estar en números rojos y, consecuentemente, verte envuelto en todo lo que comporta. Estas son las que siguen a continuación:

  • Planificación: lo más importante para gestionar nuestras finanzas es la planificación. Contar con una planificación de gastos nos servirá para prever lo que deberemos pagar cada mes y, consecuentemente, no gastar dinero destinado a dichos fines. Actualmente, la mayoría de aplicaciones bancarias cuentan ya con un sistema que contribuye a la organización de las cuentas.
  • Eliminar cuentas sin uso: a menudo tenemos más cuentas de las que estamos usando. Es importante que solo nos quedemos con las que hacemos servir, ya que las otras pueden caer en el olvido y, por contra, suponer un descubierto.
  • Anticiparse: la anticipación es el paso más recomendable para evitar sorpresas inesperadas. Si sabemos que vamos a tener que hacer frente a una deuda inesperada, podemos pedir el dinero a alguien de confianza para evitar quedar en descubierto, y devolverlo cuando cobremos sin intereses. 

Si quieres reducir la posibilidad de entrar en descubierto procura pagar las deudas de tus líneas de crédito a tiempo


Costes adicionales de las entidades bancarias

Además de los costes derivados de los descubiertos, existen otros gastos adicionales que debes tener en cuenta y que aplican las entidades financieras ante ciertas situaciones.

Costes de mantenimiento y administración

El coste de mantenimiento hace referencia al cobro que hace una entidad por el mero hecho de tener abierta una cuenta. Puede cobrarse esta comisión de forma anual, bimestral o mensual, en función de los términos acordados. Por otro lado, la comisión de administración es aquella que se aplica cuando se realizan movimientos en la cuenta. 

Comisión por transferencias

Usualmente se aplica esta comisión cuando el usuario realiza una transferencia a un cliente de un banco distinto, pudiendo variar dicha comisión en función de la cantidad a pagar y la entidad bancaria. No obstante, hay bancos que a día de hoy no aplican ningún tipo de comisión por esta transacción.

Coste por ingreso de cheques

Aunque esta comisión es menos común, también se debe tener en cuenta. Se trata de un cobro que nos emite la entidad bancaria cuando ingresamos o cambiamos un cheque de otro banco, aunque existen entidades que están exentas de pagar dicho importe. 

Comisión por mantenimiento o emisión de tarjetas

Se trata de un porcentaje que cobran las entidades financieras por emitir, renovar o mantener alguna tarjeta de crédito o débito. Normalmente consta de un pago inicial y otro que se realiza de forma periódica. 


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