Puede que en alguna ocasión te hayas topado con las siglas SEPA cuando has estado revisando algún producto financiero o cuando has llevado a cabo algún tipo de operación bancaria en tu entidad financiera. Sin embargo es posible que no sepas que estas siglas son el acrónimo de Single European Payments Area, es decir la Zona Única de Pagos en Euros.

Desde Prestamistas queremos explicarte qué es y cómo funcionan los documentos y órdenes SEPA. De esta manera te resultará más sencillo comprender ciertas operaciones que lleva a cabo tu banco. ¿Te gustaría saber más al respecto? En ese caso, sigue leyendo.

Qué es la SEPA o la Zona Única de Pagos en Euros y cómo funciona

SEPA es un acrónimo de las palabras Single European Payments Area o Zona Única de Pagos en Euros. Cuando hablamos de SEPA lo hacemos para referirnos al área geográfica dentro de Europa en la cual se pueden realizar y obtener pagos con idénticas obligaciones, derechos e igualdad. Esta zona funciona igual para los ciudadanos que para las empresas. De esta manera los países registrados en la SEPA pueden realizar este tipo de transacciones con las mismas condiciones.

La zona SEPA está compuesta por los 28 países que forman la Unión Europea y otros cinco adicionales. Estos son: Islandia, Liechtenstein, Mónaco, Noruega y Suiza. En total estos 34 países se basan en las mismas normas para el realizar domiciliaciones, transferencias bancarias, pagos con tarjetas, etcétera.

Con la formación de la SEPA lo que se pretende es que operar con la banca sea igual de sencillo en estos 34 países que a nivel nacional.

¿Qué son las órdenes SEPA?

Una cosa es la zona SEPA y otra los mandatos u órdenes SEPA. Hablamos de órdenes SEPA cuando nos referimos a la autorización que el deudor (pagador) da al acreedor (beneficiario) para realizar cobros en una cuenta de la que el deudor es titular.

Lo bueno de los adeudos u órdenes SEPA es que estos cobros se pueden realizar de manera rápida y eficaz en cualquier de los 34 países que conforman la zona SEPA. De esta manera las transacciones son tan ágiles y seguras como a nivel nacional. Además los costes no varían de uno a otro país.

Gracias a las órdenes SEPA los cobros que se realizan de forma internacional dentro de la zona SEPA, y también a los cobros nacionales, son rápidos y seguros. Al unificarse el sistema este funciona con mayor presteza.

Para que las órdenes SEPA funcionen es necesario:

  • Conocer y utilizar el código IBAN. Este código pasará a convertirse en el estandarizado para la cuenta que utiliza el deudor en este tipo de actividades financieras. De esta manera la seguridad es absoluta y las transacciones son más eficaces.
  • Contar con una orden de domiciliación. Esta es la que llamamos orden SEPA o mandato. El deudor tiene que corroborar que el acreedor puede realizar los cobros en su cuenta. Para hacerlo se usa precisamente la orden SEPA.
  • Se ha de usar un formato de fichero concreto. Este variará en función del esquema utilizado para emitir dichos adeudos.

Las órdenes SEPA presentadas para realizar este tipo de cargos variarán en función de si el deudor es un particular o una empresa. En cada caso se usa un esquema diferente. Veámoslo a continuación.

Órdenes SEPA para particulares

Este tipo de órdenes se presentan en formato de cuadernos Q19 XML CORE y sirven para realizar operaciones entre empresas y particulares.

En cuanto al plazo de devolución relativo a este tipo de órdenes SEPA podemos hablar de:

  • 5 días para devolver la orden independientemente del motivo que se tenga.
  • 8 semanas si la devolución está ordenada por el cliente.
  • 13 meses de devolución en caso de que dichos pagos no estén autorizados por el deudor. Para que estos cargos sean aceptados tiene que existir una orden de domiciliación que el deudor haya firmado para que se puedan emitir adeudos.

Órdenes SEPA para empresas

Estas órdenes se presentan en cuadernos Q19 XML B2B y se utilizan para operaciones realizadas entre empresas y autónomos.

En total se dispone de un plazo de 2 días hábiles para la devolución aunque no se puede proceder al reembolso en caso de que se haya hecho efectivo en la cuenta el cargo. Se ha de firmar una formalización por medio de la cual se renuncie al derecho de devolución.

¿Cuáles son las ventajas de la zona SEPA?

Por medio de la zona SEPA las operaciones bancarias son mucho más sencillas entre los 34 países que la conforman. Entre las ventajas destacan sin duda las siguientes:

  • Es suficiente con tener una única cuenta bancaria. Si quieres operar en la zona SEPA puedes hacerlo con una sola cuenta bancaria. No necesitas abrir una en cada país con el que quieras realizar transacciones bancarias.
  • Mayor efectividad en las transacciones. Al tratarse de países que aplican las mismas reglas la efectividad de las transacciones económicas es mucho mayor. Los pagos son más eficientes y se eliminan las barreras internacionales para operar en banca.
  • Se producen ligeras alteraciones en los siguientes elementos de pago:
    • Aparecen las transferencias bancarias SEPA que se encargan de suplir a las transferencias bancarias nacionales. Para hacer estas transferencias se utilizan los códigos BIC e IBAN.
    • Las cuentas bancarias. Las cuentas bancarias de la zona SEPA incluyen un código adicional conocido como IBAN. Si quieres saber más sobre Códigos IBAN y BIC ¿Qué son y para qué sirven?, no dejes de leer este post.
    • Los adeudos directos SEPA. Estos adeudos sustituyen a las clásicas domiciliaciones bancarias de los recibos.
    • Los pagos con tarjeta bancaria. Tanto en las tarjetas de crédito como en las de débito se añade un nuevo chip conocido como chip EMV. Este chip nace con la intención de impulsar el pago por medio de este sistema. Por norma general hoy en día casi todas las tarjetas que emiten los bancos y entidades crediticias ya disponen de este chip. La diferencia para gestionar los pagos con chip EMV es que el cliente ha de firmar introduciendo su código secreto en la misma TPV en la que se realiza el pago. Este código es el PIN de la tarjeta y con él, en vez de con la firma manual, se autoriza la compra. El objetivo del chip EMV es evitar las falsificaciones de firmas y lograr pagos mucho más seguros para el usuario.