Sí, se puede pedir un préstamo siendo avalista. El aval no te prohíbe endeudarte, pero el banco lo ve en la CIRBE como riesgo indirecto y suele sumar la cuota avalada a tus deudas al calcular si puedes pagar. Si el préstamo avalado es pequeño y está al corriente, pesa poco; si es grande o tiene impagos, la vía pasa por aportar una garantía propia.
Avalaste a un hijo, a un hermano o a un amigo y ahora el préstamo que necesitas es para ti. Aquí tienes qué firmaste exactamente, cómo lo ve el banco, cuánto pesa en tu capacidad de pago con un ejemplo calculado, cuándo te lo deniegan, qué opciones tienes para conseguirlo y cómo dejar de ser avalista.
Qué firmaste como avalista: la fianza y el aval solidario
Un aval es una fianza: te comprometes a pagar la deuda de otra persona si ella no lo hace. El Código Civil la regula en los artículos 1822 a 1856. El avalado sigue siendo el deudor principal; tú respondes con todo tu patrimonio presente y futuro si él falla.
En la práctica, casi todos los avales bancarios son solidarios. Eso significa que renuncias a los beneficios de excusión, orden y división: el banco puede reclamarte a ti directamente, sin agotar antes los bienes del deudor y por la totalidad de la deuda, aunque haya varios avalistas.
El aval también puede ser parcial o temporal, si así se pactó en el contrato. Conviene releer la escritura o la póliza: ahí consta si avalas todo el préstamo o solo una parte, y hasta cuándo.
Cómo ve el banco tu aval: la CIRBE y el riesgo indirecto
Las entidades comunican al Banco de España todos los riesgos iguales o superiores a 1.000 €, incluidos los avales. En la CIRBE tu nombre aparece como titular de un riesgo indirecto por el importe pendiente del préstamo avalado. Cualquier banco al que pidas un préstamo lo consulta antes de decidir.
Puedes ver gratis lo que figura sobre ti pidiendo tu informe de riesgos en la sede electrónica del Banco de España. Si el aval ya está cancelado y sigue apareciendo, puedes pedir la rectificación a la entidad que lo declaró.
El aval no es una deuda tuya hasta que el avalado deja de pagar, pero el banco lo trata como un pasivo contingente: una cuota que puedes tener que asumir en cualquier momento. Esa es la razón por la que afecta a tu scoring bancario aunque nunca hayas pagado nada por él.
Cuánto pesa el aval en tu capacidad de pago: un ejemplo
La regla habitual es que las cuotas de todos tus préstamos no superen el 35-40 % de tus ingresos netos. Cada banco decide si suma la cuota avalada entera, una parte o nada, según el historial de pago del avalado. Los más prudentes la suman completa.
Un ejemplo: cobras 2.200 € netos al mes, pagas 600 € de hipoteca y avalas el préstamo de tu hijo, con una cuota de 350 €. Pides 30.000 € a 10 años, que al 10 % de TIN suponen 396,45 € al mes. La tabla muestra cómo cambia el resultado según el criterio del banco.
| Criterio del banco | Cuotas que cuenta | Con el préstamo nuevo | Ratio | Resultado |
|---|---|---|---|---|
| No cuenta el aval | 600 € | 996,45 € | 45 % | Denegado por poco; cabe con 25.000 € a 15 años |
| Cuenta la mitad del aval | 775 € | 1.171,45 € | 53 % | Denegado |
| Cuenta el aval entero | 950 € | 1.346,45 € | 61 % | Denegado |
El límite del 40 % de 2.200 € son 880 € al mes. Sin el aval, alargar el plazo a 20 años deja la cuota nueva en 289,51 € y el total en 889,51 €, todavía por encima; con 25.000 € a 15 años, la cuota es de 268,65 €, el total de 868,65 € y la operación entra.
Con el aval contado entero, el préstamo no cabe en ningún plazo. Puedes repetir el cálculo con tus cifras en la guía de capacidad de endeudamiento.
Cuándo te deniegan el préstamo por ser avalista
El banco suele denegar cuando se da alguna de estas situaciones:
- El préstamo avalado es grande en relación con tus ingresos, por ejemplo una hipoteca de un hijo con muchos años por delante.
- El avalado ha tenido retrasos o el préstamo está en mora: el riesgo deja de ser teórico.
- El aval ya se ejecutó, has pagado cuotas ajenas y figuras en ASNEF o en otro fichero por esa deuda.
- Tienes varios avales firmados o tu propio nivel de deuda ya está cerca del límite.
- Pides un préstamo personal, sin un inmueble que lo respalde: el banco solo puede apoyarse en tu solvencia, y el aval la reduce.
Si el avalado paga puntualmente y la deuda es pequeña, el aval rara vez es el motivo de la negativa. En ese caso conviene revisar los otros motivos por los que no conceden un préstamo.
Cómo conseguir el préstamo si ya eres avalista: cuatro opciones
Hay cuatro caminos, de menor a mayor compromiso por tu parte.
- Esperar a que baje la deuda avalada. Cuanto menos capital quede pendiente, menos pesa el riesgo indirecto. Sirve si no tienes urgencia.
- Salir del aval. Si el avalado ya puede demostrar solvencia por sí solo, el banco puede liberarte mediante una novación. Lo explicamos más abajo.
- Reducir el importe o alargar el plazo del préstamo que pides, para que la cuota quepa aun sumando el aval.
- Aportar una garantía propia. Si tienes una vivienda, un local o un piso alquilado, un préstamo con garantía hipotecaria se estudia sobre el inmueble y sobre tu capacidad real de pago, y el aval pasa a ser un dato más, no un veto.
En Prestamistas.es estructuramos préstamos con garantía hipotecaria desde 15.000 € a través de nuestros prestamistas particulares y privados, hasta el 40 % del valor de tasación y hasta 20 años, con un TIN desde el 10 % anual. Si el avalado está al corriente, el aval pesa poco; si ya hay impagos, los valoramos junto con la garantía.
Si el aval se ejecutó y por eso figuras en un fichero, el caso se estudia como un préstamo con ASNEF: con la garantía de un inmueble, el préstamo paga esa deuda en la firma y, con el justificante, pides tú la baja del fichero.
Qué obligaciones arrastras mientras dure el aval
Mientras el préstamo avalado esté vivo, estas son las consecuencias que debes tener presentes:
- Pagar si el avalado no paga. El banco te reclama las cuotas impagadas y, si no las atiendes, puede embargar tu nómina, tus cuentas y tus bienes, incluida tu vivienda.
- Entrar en un fichero de morosos. Un impago reclamado y no pagado puede llevarte a ASNEF o al RAI aunque la deuda original no fuera tuya.
- Recuperar lo pagado. El fiador que paga tiene derecho a reclamar al deudor todo lo abonado, con intereses y gastos, según el artículo 1838 del Código Civil.
- Transmitirlo a tus herederos. El aval forma parte de tu herencia: si falleces, tus herederos que acepten responden de él, salvo que acepten a beneficio de inventario.
Si avalaste un préstamo hipotecario como persona física, la Ley 5/2019 de contratos de crédito inmobiliario te protege igual que al deudor: tienes derecho a recibir la FEIN, a los días de reflexión y al asesoramiento del notario antes de firmar.
Una prórroga del préstamo pactada entre el banco y el deudor sin tu consentimiento extingue la fianza, según el artículo 1851 del Código Civil. Si te enteras de que han renegociado el plazo sin contar contigo, pide copia del contrato y consulta a un abogado antes de pagar nada: puede que ya no seas avalista.
Cómo dejar de ser avalista
Solo puedes dejar de ser avalista con el consentimiento del banco. Las tres vías habituales son estas: que el avalado demuestre solvencia suficiente y el banco acepte liberarte en una novación del contrato; que otra persona te sustituya como avalista; o que el préstamo se cancele, de forma anticipada o al final del plazo.
La novación suele llevar comisión y, en préstamos hipotecarios, gastos de notaría y registro. Si el banco se niega, otra salida es que el avalado cambie el préstamo a otra entidad que no exija aval, o que lo sustituya por un préstamo con la garantía de un inmueble propio.
Cuando el aval termina, pide al banco un documento que lo acredite y comprueba meses después que ya no aparece en tu informe de la CIRBE. Ese papel te servirá para cualquier solicitud posterior.
Preguntas frecuentes sobre pedir un préstamo siendo avalista
Lo que conviene saber
¿Qué gastos y trámites tiene liberar un aval de una hipoteca?
¿Cuánto tarda el banco en quitar un aval de una hipoteca?
¿Cuánto me resta el aval de mi hijo cuando pido mi propia hipoteca?
¿Tengo que declarar que soy avalista cuando solicito un préstamo nuevo?
¿Qué pasa con mi aval si el deudor refinancia o cambia de banco su deuda?
Cómo lo hacemos en Prestamistas.es
¿Me podéis prestar si el préstamo que avalé ya tiene cuotas impagadas?
¿Puedo pedir un préstamo con mi casa para pagar la deuda avalada y salir del aval?
¿Qué me pedís para acreditar que el préstamo que avalo está al corriente de pago?
Si heredé un aval de mis padres, ¿puedo pedir igualmente un préstamo con vosotros?
¿Podéis estudiar mi préstamo aunque la persona a la que avalé esté en ASNEF?
Conceptos que te ayudan a decidir
¿Qué es la subrogación del avalista que paga en los derechos y garantías del acreedor?
¿Puede un avalista exigir al deudor que le libere del aval pasado cierto tiempo?
¿Puede un heredero renunciar a la herencia para no responder de un aval?
¿Se puede sustituir un avalista por otro sin firmar una nueva escritura?
¿En qué plazo prescribe la reclamación del acreedor contra el avalista?
Si lo que necesitas es financiación
- Dinero urgente con garantía · Respuesta en 24 h, viabilidad en 24-48 h y firma ante notario en unos 15 días.
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