Moratoria de un préstamo: qué es, cómo conseguirla y qué cuesta

Cuando una cuota deja de caber en tus ingresos por un despido, una baja o un bache en el negocio, la moratoria es la primera herramienta que ofrece el banco. Aquí tienes qué tipos existen, cómo pedirla, cuánto cuesta con un ejemplo calculado, en qué se diferencia de la carencia y qué alternativas quedan cuando la entidad la rechaza.

Qué es la moratoria de un préstamo

Una moratoria es un aplazamiento pactado. El prestamista acepta que durante unos meses no pagues la cuota, o pagues solo una parte, y el contrato se modifica para recoger ese periodo y la forma de recuperar lo aplazado. No es una condonación: nada de lo que dejas de pagar desaparece.

La moratoria tampoco es automática. Salvo cuando una ley la impone, como ocurrió en 2020 con la Covid-19, depende de que la entidad la conceda tras estudiar tu situación y los documentos que acreditan la dificultad. Lo que sí tienes garantizado es el derecho a solicitarla y a recibir una respuesta.

Durante la moratoria el préstamo sigue devengando intereses sobre el capital pendiente. Esos intereses se pagan cada mes, en una moratoria de capital, o se acumulan a la deuda, en una moratoria total. Esa diferencia fija el coste real, y la vemos con cifras más abajo.

Tipos de moratoria: total, de capital y legal o sectorial

Hay tres formas de moratoria y conviene saber cuál te están ofreciendo, porque el coste y el efecto sobre la cuota futura cambian mucho entre una y otra:

• Moratoria total. No pagas ni capital ni intereses durante el periodo. Los intereses de esos meses se suman al capital pendiente y, al reanudar los pagos, la deuda es mayor que antes. Es la que más alivia a corto plazo y la que más cuesta.
• Moratoria de capital o carencia. Pagas solo los intereses de cada mes y aplazas la devolución del capital. La cuota baja mucho, la deuda no crece y, al terminar, el capital pendiente es el mismo que al empezar. Lo explicamos en qué es el periodo de carencia de un préstamo.
• Moratoria legal o sectorial. La fija una norma o un acuerdo del sector para situaciones concretas, como la moratoria hipotecaria y de crédito al consumo de 2020 o las medidas del Código de Buenas Prácticas para deudores hipotecarios en dificultades. Tiene requisitos tasados y, si los cumples, la entidad no puede negarla.

Cómo conseguir una moratoria paso a paso

El orden importa: una moratoria solicitada antes del primer impago se concede con más facilidad que una pedida con tres cuotas devueltas. Estos son los pasos que funcionan:

1. Calcula cuánto tiempo necesitas y cuánto puedes pagar. Antes de llamar, haz números. Cuando puedes pagar los intereses, pide una carencia de capital. Cuando no puedes pagar nada, pide una moratoria total de la duración más corta posible.
2. Reúne la documentación que acredita la dificultad. Carta de despido o certificado del SEPE, parte de baja o declaraciones trimestrales con la caída de ingresos. Sin documentos, la entidad tratará la petición como un impago anunciado.
3. Preséntala por escrito a tu entidad. Por correo electrónico o en la oficina con registro de entrada, y pide que te confirmen la recepción y la fecha. Las conversaciones por teléfono no dejan rastro.
4. Negocia las condiciones antes de firmar. Duración, pago o capitalización de los intereses, cómo se recupera lo aplazado, comisión por la novación y tipo de interés. Pide todo por escrito.
5. Firma la novación y guarda una copia. En una hipoteca puede exigir escritura ante notario, con sus gastos. En un préstamo personal suele bastar un anexo firmado.

Cuando la entidad no responde o rechaza la petición sin motivarla, puedes reclamar ante su servicio de atención al cliente y, después, ante el Banco de España. La reclamación no obliga al banco a conceder la moratoria, pero sí a justificar la negativa.

Cuánto cuesta una moratoria: un ejemplo con cifras

Pongamos un préstamo personal de 50.000 € a 10 años al 6 % TIN, con una cuota de 555,10 € al mes. Al terminar el tercer año, con 36 cuotas pagadas, el capital pendiente es de 37.998,46 € y quedan 84 cuotas. En ese momento llega la dificultad y pides seis meses de moratoria.

En la moratoria total, los intereses de esos seis meses, 1.154,30 €, se suman al capital y la deuda pasa a 39.152,75 €. Con el mismo plazo, la cuota sube 16,87 € al mes. Con el plazo alargado, pagas intereses más tiempo y el coste casi se duplica.

La moratoria más barata es la más corta y la que te deja seguir pagando los intereses.

Moratoria, carencia y refinanciación: en qué se diferencian

Los tres términos se mezclan en las conversaciones con el banco, pero describen cosas distintas. La moratoria suspende pagos por una dificultad sobrevenida y se formaliza como novación del contrato. La carencia es una modalidad de pago en la que solo se pagan intereses. La refinanciación sustituye el préstamo por otro nuevo, a veces con más capital.

En la práctica, una moratoria de capital y una carencia son lo mismo: la deuda se mantiene y pagas solo intereses. La diferencia está en el motivo y en el momento. La refinanciación es otra cosa: cancela el contrato anterior y abre uno nuevo, con sus gastos y su estudio de riesgo.

La moratoria hipotecaria legal: el Código de Buenas Prácticas

Para las hipotecas sobre la vivienda habitual existe un marco legal propio. El Real Decreto-ley 6/2012 creó el Código de Buenas Prácticas, al que se adhieren casi todos los bancos. Cuando el hogar cumple los requisitos de vulnerabilidad, la entidad debe ofrecer una reestructuración: carencia de capital de hasta cinco años, más plazo y un tipo reducido durante la carencia.

Cuando la reestructuración no basta, el Código contempla una quita de parte de la deuda y, como último paso, la dación en pago de la vivienda. El Real Decreto-ley 19/2022 amplió esas medidas para los hogares afectados por la subida del euríbor. Los umbrales de ingresos y de precio de la vivienda se actualizan, y conviene comprobarlos con la entidad.

Para un préstamo personal o un crédito al consumo no hay un código equivalente. La Ley 16/2011 de contratos de crédito al consumo regula la información y el reembolso anticipado, pero la moratoria depende de cada entidad.

Qué pasa con tu historial y con la CIRBE durante la moratoria

Una moratoria concedida y firmada no es un impago. Las cuotas aplazadas no se comunican como morosidad, por lo que no te inscriben en ASNEF por ellas. En la CIRBE del Banco de España el préstamo sigue figurando con su capital pendiente, y la entidad puede señalarlo como operación reestructurada.

Esa marca no te impide pedir financiación después, pero cualquier banco que consulte la CIRBE la verá durante un tiempo. Lo que daña el historial es dejar de pagar sin acuerdo. Lo desarrollamos en historial crediticio negativo: qué es y cómo te afecta.

Alternativas cuando el banco no concede la moratoria

Cuando la entidad rechaza la moratoria o la ofrece en condiciones que no resuelven nada, quedan varias vías, todas mejores que el impago:

• Ampliar el plazo del préstamo. La misma deuda a más años tiene una cuota menor. Cuesta más intereses en total, pero la cuota vuelve a caber en los ingresos.
• Agrupar todas las deudas en una sola cuota. Un préstamo único a largo plazo con la garantía de tu vivienda puede reducir la suma mensual de varias cuotas. Lo explicamos en préstamos para reunificar deudas.
• Vender un activo. Un coche, un local o una segunda vivienda pueden cancelar la deuda antes de que genere más coste.
• Acogerte a la segunda oportunidad. Cuando la deuda supera cualquier capacidad de pago, este mecanismo judicial permite exonerar parte de ella. Es la última vía y conviene consultarla con un abogado.

Lo que no conviene es encadenar minicréditos para pagar la cuota. Cada uno llega con un coste muy superior y, en pocos meses, la deuda es mayor. Las consecuencias de ese camino están en qué hacer si no puedes pagar un préstamo o crédito personal.

Moratoria en un préstamo con garantía hipotecaria de un prestamista privado

En Prestamistas.es estructuramos préstamos con la garantía de un inmueble a través de nuestros prestamistas particulares y privados, con contrato ante notario y bajo la Ley 5/2019 cuando el inmueble es una vivienda. Ese marco protege al deudor: un retraso puntual no permite vencer el préstamo, y el interés de demora se limita a tres puntos sobre el ordinario.

Cuando prevés que una cuota no va a llegar, lo que funciona es avisar antes de la fecha. Con el prestamista se estudia caso por caso un aplazamiento o una carencia temporal, y se formaliza por escrito. Esperar al impago encarece la solución. Las condiciones del producto están en préstamos con garantía hipotecaria.

Preguntas frecuentes sobre la moratoria de un préstamo

Ver todos los artículos del blog →