En nuestro blog ya vimos en posts anteriores el concepto de carencia en un préstamo. Precisamente en el post de esta semana vamos a ver un concepto muy relacionado con las carencias de un préstamo: las moratorias.
¿Qué es una moratoria de tu préstamo? ¿Cuándo conviene solicitarla? En este post vamos a despejar todas tus dudas.
Qué es una moratoria de un préstamo
Una moratoria es un procedimiento que permite a los clientes de un préstamo “poner en pausa” el pago del mismo durante un tiempo. Es decir, se aplaza el pago del préstamo durante un periodo de tiempo acordado con la entidad.
Las moratorias se pueden solicitar directamente a nuestro banco, pero también pueden introducirse a raíz de resoluciones judiciales o decisiones gubernamentales (como ocurrió con las moratorias en el pago de las hipotecas durante la crisis del COVID-19).
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Cómo solicitar una moratoria de un préstamo
Para solicitar una moratoria de tu préstamo deberás hablar directamente con tu entidad bancaria. No hay ninguna ley ni normativa específica que regule los límites a las moratorias y cómo deben concederse, por lo que el banco o prestamista y tú sois libres de negociar las condiciones de la misma sin ningún problema.
No obstante, si le comunicas a tu banco o prestamista que necesitas una moratoria, deberás probar que realmente te encuentras en una situación compleja y que necesitas cambios en las condiciones de tu préstamo que te ayuden en tu día a día financiero.
En general los pasos para solicitar una moratoria son:
- Comunícate con tu banco o prestamista solicitando una moratoria y justificando la razón para pedirla. Puede ser que te hayas quedado sin trabajo, que hayas tenido un problema personal o de salud que reduzca tus ingresos…
- El prestamista o entidad bancaria hará una revisión de tu perfil, si has devuelto el préstamo hasta el día de hoy sin problema, las razones por las que estás solicitando una moratoria y decidirá si tus razones están justificadas o no. Normalmente, en el caso de que seas un cliente que no ha dado problemas y ha pagado religiosamente su préstamo hasta la fecha, el prestamista o banco no debería tener demasiados inconvenientes en negociar la concesión de una moratoria.
- En el caso de los préstamos hipotecarios, modificar las condiciones del mismo se conoce como “novación”, e implica el pago de intereses y comisiones por los trabajos de recálculo de riesgos y periodos de amortización.
- En el caso de que el banco o prestamista no acepte darte una moratoria, puedes solicitar entonces un periodo de carencia, donde pagarás cuotas reducidas o incluso nulas, aunque los intereses se seguirán acumulando.
Qué coste tiene solicitar una moratoria
A la hora de negociar las condiciones de la moratoria con el banco, la entidad seguramente va a querer ser compensada económicamente por dichos cambios. Esto significa que puede ser que el tipo de interés que pagues por el préstamo una vez terminada la moratoria sea mayor que el que pagabas anteriormente o que haya costes asociados a la moratoria en sí, como comisiones extra por los trámites.
Te recomendamos que te informes bien sobre dichos costes, pidas un resumen de los mismos por escrito e intentes negociarlos siempre a tu favor.
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Moratoria bien conocida: las moratorias al pago de hipotecas durante el COVID-19
Una de las moratorias más conocidas y comentadas durante los últimos tiempos fue la moratoria al pago de los préstamos hipotecarios durante la crisis del COVID-19. Esta moratoria fue introducida a través de una normativa impulsada a nivel institucional, para ayudar a aquellas familias, autónomos o profesionales que estuvieran haciendo frente al pago de una hipoteca y hubiesen visto reducidos sus ingresos a causa de la bajada económica causada por la pandemia.
¿Una moratoria es lo mismo que una carencia?
No, aunque el mecanismo es muy parecido. Si quieres más información sobre qué es una carencia de un préstamo, puedes echar un vistazo a nuestro post sobre carencias en préstamos para ampliar información.