Lo que conviene saber
¿Es legal en España que un particular me preste dinero con garantía de mi vivienda?
Es legal en España que un particular te preste dinero con la garantía de tu vivienda, siempre que el préstamo se formalice en escritura pública ante notario y la hipoteca se inscriba en el Registro de la Propiedad. Si quien presta o gestiona el préstamo lo hace de forma profesional, debe cumplir la Ley 2/2009 y, con consumidores, la Ley 5/2019. En Prestamistas.es estructuramos préstamos privados a través de nuestros prestamistas particulares y privados con todas esas garantías legales.
¿En qué se diferencia un prestamista que se anuncia en portales de anuncios de uno registrado?
Un prestamista registrado figura en los registros públicos que exige la ley, como el del Banco de España o el de Consumo, y trabaja con escritura ante notario, FEIN y tasación homologada; uno que solo se anuncia en portales no ofrece esas comprobaciones, y ahí se concentran las estafas. Las señales de alarma son pedir dinero por adelantado o no dejarte elegir notario. Kontactalia Finance figura en el Banco de España con el n.º D238.
¿Qué alternativas reales hay a los bancos para conseguir un préstamo privado?
La alternativa real a los bancos para un préstamo privado, si eres particular, es un prestamista particular o privado que presta su propio capital con la garantía de un inmueble. Es lo que hacemos en Prestamistas.es a través de nuestros prestamistas particulares y privados, con préstamos desde 15.000 € y hasta 20 años, siempre con un inmueble como garantía. Los préstamos personales sin inmueble y los minicréditos no son nuestro producto.
¿Qué riesgos asumo al firmar un préstamo con un prestamista privado?
El principal riesgo al firmar con un prestamista privado es que respondes con tu vivienda: si dejas de pagar, puede ejecutar la hipoteca. Además, el interés es más alto que el bancario, desde el 10 % TIN, y hay comisión de apertura, que se liquida el día de la firma, y tasación, que pagas al encargarla. El riesgo de abuso se reduce si la operación la gestiona una empresa registrada, con FEIN, acta notarial previa y un notario que eliges tú.
¿Por qué un préstamo privado tiene un interés más alto que uno bancario?
Un préstamo privado tiene un interés más alto que uno bancario porque el prestamista presta su propio capital, sin depósitos de clientes ni financiación del Banco Central Europeo, y asume perfiles que la banca no acepta, como personas en ASNEF o sin nómina. También aporta rapidez: viabilidad en 24-48 horas y firma en unos 15 días. A cambio, el importe se limita como máximo al 40 % de la tasación, para que la operación sea prudente para ambas partes.
Cómo lo hacemos en Prestamistas.es
¿Varía el interés de vuestros préstamos privados según la ciudad donde esté la vivienda?
El interés de nuestros préstamos privados no depende de la ciudad, sino de la operación: parte del 10 % TIN y se ajusta según la proporción entre importe y tasación, la calidad de la garantía y tu capacidad de pago. La ubicación influye de forma indirecta, porque una vivienda en una zona con mercado activo se vende con más facilidad que una en un municipio pequeño. Trabajamos con
prestamistas particulares en toda España.
¿El préstamo privado se firma en escritura pública o en un documento privado?
El préstamo privado se firma siempre en escritura pública ante notario, porque la hipoteca solo queda constituida si consta en escritura y se inscribe en el Registro de la Propiedad (art. 145 de la Ley Hipotecaria). Un documento privado no permite hipotecar la vivienda ni da al prestatario la protección de la Ley 5/2019. Con nuestros prestamistas, firmas ante el notario que tú elijas, después de recibir la FEIN y pasar por el acta previa.
¿Qué intereses de demora puede cobrarme el prestamista privado si me retraso en una cuota?
Si te retrasas en una cuota, el prestamista privado solo puede cobrarte como interés de demora el interés ordinario más tres puntos porcentuales, calculado sobre el capital vencido y no pagado, cuando eres persona física y la hipoteca recae sobre un inmueble residencial (art. 25 de la Ley 5/2019). No se puede pactar más ni capitalizar esos intereses. Con un TIN del 10 %, la demora sería del 13 % anual sobre esa parte atrasada.
¿Qué me cuesta cancelar el préstamo privado si después el banco me concede una hipoteca?
Cancelar el préstamo privado cuando el banco te concede una hipoteca te cuesta el capital pendiente, los intereses hasta ese día y, en su caso, la comisión de cancelación anticipada, que parte del 0 % y consta en la FEIN. A eso se suman los gastos de la escritura de cancelación y su inscripción. Es una salida frecuente cuando tu situación mejora, por ejemplo después de
salir de un fichero de morosos o de estabilizar tus ingresos.
¿Recibo una oferta vinculante por escrito antes de firmar el préstamo privado?
Antes de firmar el préstamo privado recibes por escrito la FEIN, que es una oferta vinculante para el prestamista, junto con la FiAE y el proyecto de contrato, al menos 10 días antes de la firma, o 14 en Cataluña. En ese plazo acudes al notario para el acta previa, donde te explica las cláusulas y resuelve tus dudas. Si algo no coincide con lo que hemos hablado, puedes no firmar.
Conceptos que te ayudan a decidir
¿Qué obligaciones impone la Ley 2/2009 a las empresas que conceden préstamos hipotecarios?
La Ley 2/2009 obliga a las empresas que, sin ser entidades de crédito, conceden préstamos hipotecarios a consumidores o participan en su contratación a inscribirse en el registro autonómico o en el estatal de Consumo, a cubrir su responsabilidad con un seguro o un aval bancario, a publicar sus condiciones y tarifas y a informar por escrito antes de contratar. Kontactalia Finance figura en ese registro estatal con el n.º 439/2013 y tiene contratado el seguro de responsabilidad civil que exige la ley.
¿Qué diferencia hay entre un préstamo civil y un préstamo mercantil?
Un préstamo es mercantil cuando alguno de los contratantes es comerciante y el dinero se destina a actos de comercio (art. 311 del Código de Comercio); en los demás casos es civil y se rige por el Código Civil (arts. 1740 y siguientes). Cambian algunas reglas sobre intereses y demora. Si el prestatario es un particular, además, se aplican las normas de protección de los consumidores y, con garantía residencial, la Ley 5/2019.
¿Por qué una escritura de préstamo firmada ante notario es un título ejecutivo?
Una escritura de préstamo firmada ante notario es un título ejecutivo porque la Ley de Enjuiciamiento Civil le da esa fuerza (art. 517.2.4.º): el notario da fe de la identidad, la voluntad y el contenido, y eso permite reclamar un impago directamente por la vía de ejecución, sin un juicio previo. Si además hay hipoteca inscrita, el acreedor puede ir contra el inmueble por la ejecución hipotecaria. Por eso la ley exige tanta transparencia antes de firmar.
¿Qué es el control de transparencia de las cláusulas de un préstamo?
El control de transparencia es la comprobación de que el consumidor pudo conocer y entender, antes de firmar, la carga económica y jurídica de las cláusulas esenciales de su préstamo, como el tipo de interés o la forma de calcular la cuota. Los jueces lo aplican desde la doctrina del Tribunal Supremo sobre cláusulas suelo de 2013, y la Ley 5/2019 lo refuerza con la FEIN y el acta notarial previa. Una cláusula que no lo supera puede declararse nula.
¿Qué es una cláusula abusiva y qué ocurre si el préstamo privado la contiene?
Una cláusula abusiva es la que, sin haberse negociado individualmente, causa en perjuicio del consumidor un desequilibrio importante entre los derechos y obligaciones de las partes (art. 82 de la Ley General para la Defensa de los Consumidores). Si un préstamo privado la contiene, esa cláusula se tiene por no puesta, y el resto del contrato sigue vigente si puede subsistir sin ella. El juez puede apreciarla incluso de oficio.
