Una hipoteca es mejor para comprar una vivienda o para importes altos a largo plazo: tiene un interés más bajo y plazos de hasta 30 años, a cambio de poner el inmueble como garantía y de un trámite más largo. Un préstamo personal conviene para importes pequeños que puedes devolver en pocos años, sin tasación ni notario, pero con un interés mayor y respondiendo con todo tu patrimonio.
La pregunta aparece en dos momentos distintos: cuando vas a comprar una casa y cuando necesitas dinero y ya tienes una. Aquí tienes las diferencias reales entre un préstamo personal y una hipoteca, qué conviene en cada caso, un ejemplo con cifras de 30.000 €, los gastos de cada uno, qué pasa si no pagas y cinco preguntas para decidir.
Qué diferencia hay entre un préstamo personal y una hipoteca
La diferencia de fondo es la garantía. En la hipoteca, un inmueble responde del préstamo y está inscrito en el Registro de la Propiedad; si no pagas, el acreedor lo ejecuta. En el préstamo personal no hay un bien concreto afecto: respondes con todo tu patrimonio presente y futuro, según el artículo 1911 del Código Civil.
De esa diferencia nacen todas las demás: el interés, el importe, el plazo, los gastos y el tiempo que tarda cada uno. La tabla las resume.
| Criterio | Préstamo personal | Hipoteca |
|---|---|---|
| Garantía | Tu patrimonio en general; a veces un avalista | Un inmueble concreto, inscrito en el Registro |
| Importe habitual | Desde unos cientos de euros hasta 30.000-60.000 € | Desde unos 30.000 € hasta el 80 % del valor de la vivienda |
| Plazo | De 1 a 8 años, rara vez más de 10 | De 10 a 30 años |
| Interés | Más alto: del 6 % al 12 % TIN en bancos | Más bajo: en torno al 2-4 % TIN, fijo o variable |
| Gastos | Comisión de apertura, poco más | Tasación a tu cargo. Notaría, registro y AJD a cargo del banco |
| Trámite | Días; sin notario ni tasación | Semanas: tasación, FEIN, reflexión y firma ante notario |
| Ley aplicable | Ley 16/2011 de crédito al consumo | Ley 5/2019 de crédito inmobiliario |
| Si no pagas | Reclamación y embargo de nómina, cuentas y bienes | Ejecución hipotecaria y, si no basta, embargo del resto |
Para comprar una vivienda: cuándo conviene la hipoteca y cuándo basta un préstamo personal
Para comprar una casa, la hipoteca es casi siempre la opción correcta. El interés es dos o tres veces menor, el plazo permite una cuota asumible y el banco financia hasta el 80 % del menor valor entre precio y tasación. Un préstamo personal del mismo importe tendría una cuota inasumible a 5 u 8 años.
El préstamo personal solo tiene sentido en compras muy pequeñas: una plaza de garaje, un trastero, una vivienda rural de 30.000 € o la parte que te falta cuando el resto lo pagas al contado. Por debajo de unos 40.000 €, los gastos y el tiempo de una hipoteca pesan tanto que el préstamo personal sale parecido.
Lo que no funciona es financiar la entrada de la hipoteca con un préstamo personal. El banco lo ve en la CIRBE, suma las dos cuotas y, con frecuencia, deniega la hipoteca por exceso de endeudamiento. Lo explicamos en qué es la capacidad de endeudamiento.
Para conseguir liquidez con una vivienda que ya es tuya: tres caminos
Cuando ya tienes una vivienda y necesitas dinero, hay tres formas de financiarte, de menor a mayor compromiso con el inmueble.
- Préstamo personal del banco. Rápido y sin tocar la casa, pero con interés alto, plazo corto e importe limitado por tu nómina. Es la opción para 5.000-18.000 € que devuelves en pocos años.
- Ampliar la hipoteca o pedir una segunda hipoteca bancaria. El interés es bajo, pero el banco solo lo concede con un perfil impecable, con nómina estable, sin anotaciones y con un trámite de semanas. Lo detallamos en segunda hipoteca.
- Préstamo con garantía hipotecaria privado. Lo concede un prestamista particular o privado sobre el valor de tu inmueble, también con ASNEF o sin nómina, con un interés intermedio entre la hipoteca del banco y un préstamo personal.
En Prestamistas.es estructuramos ese tercer tipo de préstamo a través de nuestros prestamistas particulares y privados: desde 15.000 €, hasta el 40 % del valor de tasación, hasta 20 años y con un TIN desde el 10 % anual. La cuota no supera el 40 % de tus ingresos reales. Lo explicamos en préstamos con garantía hipotecaria.
Un ejemplo con cifras: 30.000 € por tres vías
Necesitas 30.000 € para una obra y tienes una vivienda pagada. Estas son las tres opciones con cuotas calculadas con el sistema francés y tipos orientativos.
| Opción | Plazo y TIN | Cuota mensual | Total devuelto | Intereses |
|---|---|---|---|---|
| Préstamo personal | 7 años al 8 % | 467,59 € | 39.277,26 € | 9.277,26 € |
| Hipoteca bancaria | 15 años al 4 % | 221,91 € | 39.943,15 € | 9.943,15 € |
| Garantía hipotecaria privada | 15 años al 10 % | 322,38 € | 58.028,68 € | 28.028,68 € |
| Garantía hipotecaria privada | 10 años al 10 % | 396,45 € | 47.574,27 € | 17.574,27 € |
La lectura es clara. Si el banco te concede la hipoteca, es la opción más barata en cuota y casi igual en intereses que el préstamo personal, pero a 15 años. El préstamo personal cuesta lo mismo en intereses con una cuota doble. El préstamo privado es la vía cuando el banco no concede ninguna de las dos.
Puedes repetir el cálculo con tu importe y tu plazo en la calculadora de préstamos. La diferencia entre TIN y TAE la explicamos en qué es el TIN de un préstamo.
Qué gastos tiene cada uno y quién los paga
El préstamo personal apenas tiene gastos: una comisión de apertura, que algunos bancos no cobran, y a veces un seguro vinculado. No hay tasación, notario ni Registro, salvo que la póliza se intervenga.
En la hipoteca, desde la Ley 5/2019 el banco paga la notaría, el Registro, la gestoría y el impuesto de actos jurídicos documentados; tú pagas la tasación. En un préstamo con garantía hipotecaria privado rige la misma regla: el prestamista asume notaría, Registro, gestoría y AJD; los honorarios y la comisión de apertura se liquidan en la firma y constan en la FEIN, y la tasación la pagas tú al encargarla.
La amortización anticipada también cambia. En el crédito al consumo la comisión tiene un máximo legal del 1 % del capital adelantado, o del 0,5 % si queda menos de un año. En las hipotecas, la Ley 5/2019 fija sus propios máximos según el tipo sea fijo o variable y, en nuestros préstamos, la amortización anticipada parte del 0 %.
Qué pasa si no pagas: patrimonio, embargo y ejecución
Con un préstamo personal, el impago lleva a una reclamación judicial y al embargo de la nómina, las cuentas y los bienes, incluida la vivienda si es necesario. Que no haya hipoteca no protege la casa: la protege solo el hecho de que el acreedor tiene que embargarla y subastarla por el procedimiento ordinario, más lento.
Con una hipoteca, el impago de varias cuotas permite al acreedor ejecutar el inmueble, con los límites de la Ley 5/2019: al menos doce cuotas o el 3 % del capital en la primera mitad del plazo, quince cuotas o el 7 % en la segunda. Si la subasta no cubre la deuda, sigues respondiendo del resto con tu patrimonio.
Antes de elegir, calcula la cuota con el peor mes del año, no con el mejor. Un préstamo personal con cuota alta a pocos años aprieta más que una hipoteca con cuota baja a muchos; pero una hipoteca pone la casa en primera línea. Lo que decide es cuánto de tus ingresos queda libre después de pagar la cuota.
Se puede combinar un préstamo personal y una hipoteca
Sí. Puedes tener una hipoteca y pedir después un préstamo personal, o al revés, siempre que la suma de las cuotas quepa en tus ingresos. Cada entidad consulta la CIRBE, ve el otro préstamo y calcula tu ratio de endeudamiento con las dos cuotas. Si el total supera el 35-40 % de tus ingresos netos, lo habitual es la denegación.
Cuando acumulas una hipoteca, un préstamo personal y una o dos tarjetas, suele salir mejor agruparlo todo en una sola cuota con la garantía de la vivienda que seguir añadiendo préstamos. Lo explicamos en préstamos para reunificar deudas.
Cómo decidir: cinco preguntas antes de firmar
- ¿Para qué es el dinero? Comprar vivienda, hipoteca. Un gasto puntual pequeño, préstamo personal. Liquidez alta con una casa pagada, hipoteca bancaria si el banco la concede o préstamo con garantía hipotecaria si no.
- ¿Cuánto necesitas? Por debajo de 15.000-18.000 €, el préstamo personal gana por rapidez. Por encima de 40.000 €, la hipoteca gana por cuota.
- ¿En cuánto tiempo puedes devolverlo? Si cabe en 5 años, préstamo personal. Si necesitas 10 o más, hipoteca.
- ¿Qué perfil tienes para el banco? Con nómina fija y sin anotaciones, el banco concede las dos. Con ASNEF, sin nómina o con ingresos irregulares, la vía es la garantía del inmueble.
- ¿Qué pasa si un mes no puedes pagar? Mira la cuota con tus ingresos reales y el margen que te queda. Si el margen es pequeño, elige el plazo más largo aunque pague más intereses.
Preguntas frecuentes sobre elegir entre préstamo personal e hipoteca
Lo que conviene saber
¿Por qué un préstamo con garantía hipotecaria permite más plazo que uno personal?
¿Puedo usar una hipoteca para algo que no sea comprar una vivienda?
¿Qué sale más caro a la larga, un préstamo personal corto o una hipoteca larga?
¿Por qué un préstamo personal se aprueba rápido y una hipoteca tarda semanas?
¿Qué gastos tiene una hipoteca que no tiene un préstamo personal?
Cómo lo hacemos en Prestamistas.es
¿Por qué vuestros prestamistas piden un inmueble en lugar de dar préstamos personales?
¿Cuál es el importe mínimo que prestáis comparado con un préstamo personal pequeño?
¿Cuánto tardáis vosotros frente a lo que tarda un banco en dar un préstamo personal?
¿Por qué con vosotros hay FEIN y notario y con un préstamo personal no?
¿Puedo destinar vuestro préstamo con garantía a cualquier finalidad, como uno personal?
Conceptos que te ayudan a decidir
¿Qué es la tasación hipotecaria y por qué no se exige en un préstamo personal?
¿Por qué la Ley 5/2019 se aplica a un préstamo hipotecario y no a uno personal?
¿Qué es la prima de riesgo de un préstamo y por qué baja con una garantía hipotecaria?
¿Qué es el coste total del crédito y cómo se compara entre plazos distintos?
¿Qué es el seguro de protección de pagos que acompaña a muchos préstamos personales?
Si lo que necesitas es financiación
- Liquidez urgente con tu vivienda · Respuesta en 24 h, viabilidad en 24-48 h y firma ante notario en unos 15 días.
- Préstamos sin nómina · Para autónomos, pensionistas o rentistas: se acreditan otros ingresos, no hace falta nómina.
- Hipoteca con ASNEF · Con la garantía de un inmueble, el préstamo paga la deuda del fichero en la firma y, con el justificante, pides tú la baja.
Todos se conceden a través de nuestros prestamistas privados, siempre con la garantía de un inmueble y con contrato ante notario.
¿El banco no te concede ni el préstamo ni la hipoteca?
Si tienes una vivienda o un local, estudiamos un préstamo con esa garantía sobre tu capacidad real de pago, también con ASNEF o sin nómina, y te presentamos la propuesta por escrito antes de que decidas.
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