¿Cuándo pedir una ampliación de la hipoteca?

Uno de los métodos de financiación más utilizados por algunos particulares es la ampliación de hipoteca. Sobre todo desde que comenzara la crisis y la situación financiera de las familias se desestabilizara por completo.

Muchos recurrieron a este sistema para poder hacer frente a los pagos mensuales tanto de suministros como del día a día. Otros, sin embargo, utilizaron este sistema cómo método para poner en marcha algún proyecto personal. No hay que olvidar que la ampliación hipotecaria ofrece unas ventajas muy interesantes frente a otras alternativas de financiación disponibles en el mercado.

Desde Prestamistas queremos hacer un repaso a este tipo de créditos. Hablaremos sobre cómo pedir una ampliación de hipoteca o novación de préstamo. Por qué motivo pedirlo y dónde hacerlo. De esta manera resultará mucho más sencillo decantarse por un sistema de financiación u otro. Si quieres saber más al respecto, no dejes de leer este post.

Qué es la ampliación de la hipoteca

La ampliación de la hipoteca, o novación de préstamo, es una alternativa de financiación por medio de la cual se lleva a cabo una modificación sustancial en las condiciones del préstamo hipotecario. Esta novación suele ser a petición del prestatario y comúnmente se solicita cuando:

  • Se necesita una ampliación de capital.
  • Se busca ampliar el periodo de amortización con un cambio en las cuotas mensuales.

Hay que tener cuidado de no confundir los términos novación y subrogación hipotecaria. Mientras que el primero implica que mantenemos la hipoteca pero con nuevas condiciones en nuestro banco. El segundo supone que cambiamos la hipoteca a otra entidad financiera. En este último caso no tiene por qué haber cambios ni en el periodo de amortización ni en el capital que el banco presta. Puede que se lleve a cabo ante unas mejoras en el contrato o porque no se desea continuar con el anterior banco.

¿Cuándo pedir una ampliación de la hipoteca?

¿Quién se encarga de solicitar la ampliación de hipoteca o novación?

Por norma general este tipo de acciones financieras parten del cliente. De la necesidad o del interés que tiene por cambiar algunas delas condiciones del préstamo al que se ha suscrito con el banco. Es muy poco frecuente que sea el banco el que la solicite.

Sin embargo las entidades financieras suelen estar completamente abiertas a las necesidades de sus clientes y a intentar solucionarlas de la manera más eficaz.

Novar una hipoteca implica realizar una operación mucho más personalizada que lo que supondría abrir un nuevo préstamo hipotecario. Para que las condiciones resulten ventajosas para el cliente el banco tendrá en cuenta ciertos datos financieros del mismo. Como por ejemplo:

  • La capacidad de endeudamiento actual que posee el cliente.
  • El estado del historial de pagos.
  • La relación personal entre ambas partes.

Cuidado. En la ampliación de hipoteca no todo son ventajas

Una novación del préstamo hipotecario se caracteriza por tener tanto ventajas como inconvenientes. Veamos a continuación ambos puntos para poder valorar el interés de este tipo de acción:

Ventajas de la novación hipotecaria

  • Mayor liquidez de manera rápida. Si el cliente ha solicitado la novación con la intención de adquirir más capital, podrá disfrutar de él en un tiempo record. Una vez se haya aprobado la ampliación de hipoteca.
  • Plazo de devolución más largo a cambio de cuotas de importes más bajos. En ocasiones los clientes deciden solicitar estas ampliaciones con la intención de reducir las cuotas mensuales que pagan por su hipoteca. Aunque terminarán por abonar más dinero en forma de intereses, podrán disponer de cuotas personalizadas que les permitan llegar a fin de mes de manera holgada.
  • Suele ser más económica que una subrogación. En la mayor parte de los casos llevar nuestra hipoteca a otro banco resultará bastante más caro que una novación. Los costes serán mucho mayores y habrá que asumirlos.

Inconvenientes de la novación de préstamo

Pero como adelantábamos en la ampliación de hipoteca no todo son ventajas. Entre los principales inconvenientes cabe destacar los siguientes:

  • Un aumento de la atadura entre el cliente y el banco. Tanto si se solicita la novación para obtener dinero como si se hace para ampliar los plazos y reducir las cuotas, las ataduras con el banco se volverán a estrechar. Una de las consecuencias más frecuentes es precisamente aumentar las obligaciones de pago con la entidad durante unos cuantos años más.
  • Problemas para cumplir con los requisitos del banco. Otro de los principales problemas es que el banco va a ser muy estricto en cuanto a los requisitos para conceder la novación del préstamo. Por ejemplo si el cliente carece de una nómina regular o su nombre está registrado en Asnef no aceptará la ampliación de la hipoteca.
  • Gastos asociados a esta acción. Además novar la hipoteca implicará tener que asumir una serie de gastos una vez más. Lo que encarecerá todavía más lo que pagaremos por este crédito. Estos gastos suelen ser:
    • Volver a hacer frente a los honorarios de la notaría
    • Abonar una comisión por novación de préstamo. Esta suele ser del 1 % sobre el capital que queda pendiente de amortizar.
    • Asumir tanto los gastos de gestoría como lo de registro.
    • Pagar una vez más el Impuesto de Actos Jurídicos Documentados.
    • Tener que volver a tasar (y a pagar la tasación) de la vivienda.

¿Hay otras alternativas a la ampliación de la hipoteca?

Sí, hay alternativas a la ampliación de la hipoteca. Todo depende de las necesidades de financiación del cliente y de su situación financiera. Si por ejemplo lo que busca es una cantidad concreta de liquidez inmediata se puede recurrir a los préstamos personales o los créditos rápidos.

¿Cuándo pedir una ampliación de la hipoteca?

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