Lo que conviene saber
¿Cómo comparo ofertas de préstamos a largo plazo si cada una propone un plazo distinto?
Para comparar préstamos a largo plazo con plazos distintos, fíjate en la TAE y en el importe total a devolver, no solo en la cuota: una cuota más baja suele esconder más años de intereses. La FEIN recoge ambos datos y permite comparar ofertas en igualdad. Por ejemplo, 70.000 € al 10 % TIN generan unos 41.000 € de intereses a 10 años y más de 92.000 € a 20. Elige la cuota que puedas pagar con holgura y el plazo más corto compatible con ella.
¿Qué préstamo a largo plazo conviene para financiar un gasto grande sin ahogar la cuota?
Para financiar un gasto grande sin ahogar la cuota, encaja un préstamo con la garantía de un inmueble a 15 o 20 años y cuota fija, porque reparte el importe en muchos meses y la cuota no cambia. En Prestamistas.es lo gestionamos desde 15.000 € y hasta 20 años a través de nuestros prestamistas particulares y privados. Con 60.000 €, por ejemplo, la cuota ronda los 579 € a 20 años, frente a unos 793 € a 10.
¿Es mejor pedir un plazo largo y amortizar después o un plazo corto desde el principio?
Pedir un plazo largo y amortizar después suele ser más prudente que fijar un plazo corto que aprieta, siempre que adelantar capital tenga un coste bajo. Con un plazo largo, la cuota obligatoria es menor y, si un año te sobra dinero, amortizas y ahorras los intereses de ese tramo. Con nuestros prestamistas, la cancelación anticipada parte del 0 % y su coste figura en la FEIN. Si tus ingresos son estables y holgados, el plazo corto sale más barato.
¿Me perjudica tener un préstamo a 20 años si más adelante quiero pedir una hipoteca?
Un préstamo a 20 años te resta capacidad para una hipoteca futura, porque el banco sumará su cuota a la nueva y medirá el total frente a tus ingresos. Además, al ser un préstamo a un consumidor, figura en la CIRBE, que el banco consultará. No te impide comprar, pero conviene planificarlo: amortizar una parte antes de pedir la hipoteca reduce la cuota que arrastras y mejora tu perfil ante el banco.
¿Qué pasa con un préstamo a largo plazo si me separo o me divorcio?
Un divorcio no cambia el préstamo a largo plazo: los dos titulares siguen respondiendo frente al prestamista hasta el final, aunque el convenio regulador atribuya la deuda o la vivienda a uno solo. Ese reparto vale entre vosotros, no frente al acreedor. Para que uno salga del préstamo hace falta que el prestamista lo acepte, normalmente con una novación ante notario, o cancelarlo al vender la vivienda o con nueva financiación.
Cómo lo hacemos en Prestamistas.es
¿Puedo elegir un plazo intermedio, como 12 o 17 años, en lugar de 10, 15 o 20?
Puedes elegir un plazo intermedio, como 12 o 17 años: los 10, 15 y 20 años son referencias, y el plazo se fija contigo en el estudio con un máximo de 20 años. Lo ajustamos para que la cuota quede dentro del 40 % de tus ingresos y el préstamo no dure más de lo necesario. Con 50.000 € al 10 % TIN, por ejemplo, la cuota ronda los 598 € a 12 años y los 511 € a 17.
¿Puedo pedir un préstamo a 20 años con la garantía de un local que tengo alquilado?
Un local que tienes alquilado sirve como garantía de un préstamo a 20 años: lo tasa una sociedad homologada por el Banco de España, el importe llega como máximo al 40 % de esa tasación y el inquilino sigue con su contrato. Además, la renta puede sumarse a tus ingresos para que la cuota quepa, si está declarada y documentada. Los locales se tasan con criterios distintos a las viviendas, por eso revisamos la ubicación y el uso antes de encargar la tasación.
¿Aparece en la FEIN lo que pagaré en total si elijo un préstamo a 20 años?
La FEIN recoge lo que pagarás en total a 20 años: el importe total a reembolsar, con capital e intereses, el coste de los gastos y la TAE, además de la cuota y el número de cuotas. Es la Ficha Europea de Información Normalizada que exige la Ley 5/2019, y la recibes al menos 10 días antes de firmar (14 en Cataluña). Por ejemplo, 70.000 € al 10 % TIN a 20 años son 240 cuotas de unos 676 € y algo más de 162.000 € devueltos, sin contar gastos.
¿Puedo cancelar la hipoteca del banco y pasar a devolverlo todo en 20 años?
Puedes cancelar la hipoteca del banco con un préstamo nuevo a 20 años si el total cabe en el 40 % de la tasación: el saldo pendiente se paga en la firma ante notario y cuenta dentro de ese máximo. Para calcularlo pedimos el certificado de deuda del banco. Ten en cuenta que nuestros prestamistas aplican un interés desde el 10 % TIN, normalmente más alto que el bancario, así que compensa sobre todo si además
reunificas otras deudas o necesitas liquidez.
¿Valoráis mis ingresos actuales o también los que tendré para fijar un plazo largo?
Para fijar un plazo largo valoramos tus ingresos actuales, reales y demostrables, no los que esperas tener: la cuota tiene que caber hoy, como máximo en el 40 % de lo que ingresas. Sí tenemos en cuenta cambios ya previstos y documentados, como una jubilación cercana, el fin de un contrato o un alquiler que vence, para ajustar el plazo y no llegar a una etapa con menos ingresos y la misma cuota.
Conceptos que te ayudan a decidir
¿Por qué en el sistema francés las primeras cuotas son casi todo intereses?
En el sistema francés las primeras cuotas son casi todo intereses porque estos se calculan cada mes sobre el capital pendiente, que al principio es el máximo, y la cuota fija los cubre antes de amortizar capital. Con 70.000 € al 10 % TIN a 20 años, la primera cuota de unos 676 € lleva unos 583 € de intereses y solo 92 € de capital. Por eso adelantar capital en los primeros años ahorra más intereses que hacerlo al final.
¿Cómo afecta la inflación al peso real de una cuota fija durante 20 años?
La inflación reduce el peso real de una cuota fija con los años: pagas siempre los mismos euros, pero valen menos frente a tus ingresos si estos suben con los precios. Con una inflación media del 2 %, una cuota de 600 € equivaldría dentro de 20 años a unos 400 € de hoy. El efecto solo te favorece si tus ingresos se actualizan; con un sueldo congelado, la cuota pesa lo mismo sobre lo que cobras, mientras el resto de tus gastos sube.
¿Qué es la novación de un préstamo y cuándo se puede cambiar el plazo firmado?
La novación es la modificación de un préstamo ya firmado, por ejemplo para ampliar o reducir el plazo, cambiar el tipo o la cuota, sin cancelarlo ni crear uno nuevo. Requiere el acuerdo de prestamista y prestatario y, si hay hipoteca, escritura ante notario e inscripción en el Registro de la Propiedad. Se usa sobre todo cuando cambian los ingresos: alargar el plazo baja la cuota, pero aumenta los intereses totales.
¿Qué es la subrogación de un préstamo con garantía hipotecaria y cuándo se utiliza?
La subrogación es el cambio de una de las partes del préstamo hipotecario manteniendo la misma hipoteca: cambia el acreedor cuando otra entidad asume el préstamo y mejora las condiciones, según la Ley 2/1994, o cambia el deudor cuando un comprador se queda con la hipoteca de la vivienda, siempre con el consentimiento del prestamista. Evita cancelar y constituir una hipoteca nueva. En nuestros préstamos lo habitual no es subrogarse, sino cancelar la hipoteca anterior en la firma.
¿Qué diferencia hay entre tipo fijo y variable cuando el préstamo dura 20 años?
Con tipo fijo, la cuota es la misma durante los 20 años y sabes desde el primer día cuánto pagarás en total; con tipo variable, la cuota se revisa según un índice, como el Euríbor, más un diferencial, y puede subir o bajar. En plazos largos, el variable traslada al prestatario el riesgo de subidas durante dos décadas. Los préstamos de nuestros prestamistas son a tipo fijo, con cuota constante y sistema francés.
