El método francés de amortización de préstamos es el método más utilizado a la hora de diseñar la devolución de los préstamos bancarios. Prácticamente todos los préstamos que se conceden en España trabajan mediante el método de amortización francesa o lineal. En este post vamos a explicarte en qué consiste la amortización francesa y en qué se diferencia de otros tipos de amortización.
Qué es el método de amortización francés
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El método de amortización francés es aquel método de amortización de préstamos que calcula el importe de las cuotas de devolución del préstamo de forma lineal (todas las cuotas tienen el mismo importe), pero que a la vez deprecia el capital de forma acumulativa y el interés de forma depreciativa. Se denomina también sistema de amortización clásico o lineal de préstamos.
Cómo funciona el método de amortización francés
En el método francés de amortización, el capital amortizado aumenta y los intereses disminuyen en cada cuota, aunque de facto el importe de dicha cuota es siempre el mismo. Esto significa que, dicho de otro modo, en cada cuota el importe formado por la suma del capital y los intereses es el mismo en cada periodo de pago. Este tipo de operativa es la más común para la devolución de hipotecas.
Fórmula del sistema francés de amortización
La fórmula del sistema francés de amortización de préstamos es como sigue:
Siendo:
- a: cuota periódica (normalmente mensual) del préstamo
- Co: capital total prestado por el banco o prestamista
- i: tipo de interés anual del préstamo
- n: número de periodos (pagos o cuotas)
Cuadro de amortización de préstamo mediante el método francés
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A continuación presentamos un cuadro de amortización de un préstamo muy simple y no real mediante el método francés.
Para que los conceptos se entiendan usaremos números básicos: el capital prestado es de 10.000€, se deben devolver el dinero en 10 pagos y el interés es del 10%.
Como se puede observar las cuotas son siempre la misma, con la diferencia de que las cantidades que se pagan de intereses son decrecientes, y las cantidades de devolución de capital crecientes.
Si sumamos el total de intereses tendremos el total de interés que debemos pagar por el préstamo y la suma del total de pagos de capital nos da el importe del capital prestado.
| Duración/Número de cuota | Parte de Intereses | Parte de Capital | Cuota |
| 1 | 1.000 | 100 | 1.100 |
| 2 | 900 | 200 | 1.100 |
| 3 | 800 | 300 | 1.100 |
| 4 | 700 | 400 | 1.100 |
| 5 | 600 | 500 | 1.100 |
| 6 | 500 | 600 | 1.100 |
| 7 | 400 | 700 | 1.100 |
| 8 | 300 | 800 | 1.100 |
| 9 | 200 | 900 | 1.100 |
| 10 | 100 | 1000 | 1.100 |
| … | … | … | … |
Algunas notas extra sobre los cuadros de amortización
Hace falta destacar que ni el cuadro de amortización del préstamo ni la fórmula de cálculo del método de amortización francés tienen en cuenta las comisiones que se deben pagar por la operación, como pueden ser la comisión de apertura o de cierre del préstamo (ya que sólo se usa el TIN del préstamo).
Esto son costes adicionales a la operación que también se deben tener en cuenta para saber el coste total. Estos costes adicionales son los que sí tiene en cuenta la fórmula de la TAE. Si quieres ampliar información sobre intereses echa un vistazo a nuestro post sobre cómo calcular los intereses de un préstamo.