El TIN y la TAE son los dos conceptos que más se mencionan en cualquier anuncio o publicidad relativa a préstamos y productos financieros y bancarios. Y aunque la TAE es el más utilizado, la TIN también es un buen indicador que vale la pena conocer cuando se trata de comparar dos productos financieros o de inversión entre sí.
En este post vamos a ver qué es la TIN de un préstamo y sus diferencias con la TAE.
¿Qué es la TIN o Tipo de Interés Nominal?
El TIN o tipo de interés nominal es el tanto por ciento de interés que tiene un producto bancario o financiero. Dicho de otro modo, el TIN es el rendimiento teórico (en el caso de inversión) o coste (en el caso de financiación) que tiene un producto bancario.
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Dicho de otro modo, el TIN indica qué porcentaje ganaremos por la inversión o tendremos que pagar por un dinero prestado.
La mayoría de los bancos hacen el cálculo de la TIN sumando un diferencial al euríbor. El euríbor es el porcentaje al que el banco central presta dinero a los distintos bancos privados.
Fórmula de la TIN
La fórmula de la TIN por tanto es la siguiente:
TIN = Euríbor + Diferencial aplicado por el banco
Imaginemos un euríbor de 0,04 y el margen que aplica el banco es del 1,25. Entonces el cálculo de la TIN sería como sigue:
TIN = 0,04 + 1,25 = 1,29%
La TIN la utilizan los bancos para todos y cada uno de sus productos, tanto de inversión como de financiación. Los bancos pueden jugar con el diferencial para ofrecer productos más baratos o con mayor rendimiento respecto a los bancos competidores.
Qué indica la TIN
El TIN indica por tanto el coste efectivo de un producto bancario. No obstante, no indica el coste real de ese producto, ya que el cliente que acude a una entidad financiera en el 99,9% de los casos debe pagar comisiones extra al contratar cualquier producto bancario (comisiones de apertura y cierre, comisión de estudio, contratar un seguro…) por lo que el rendimiento de un producto de inversión es realmente más bajo (y el coste de un producto de financiación es más alto) que el indicado por la TIN.
Para solucionar este problema se diseñó la TAE.
¿Qué es la TAE?
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Las siglas TAE corresponden al concepto de Tasa Anual Equivalente, y se trata de una métrica más precisa para determinar el rendimiento o coste de un producto bancario.
Para el cálculo de la TAE se tiene en cuenta, además de la propia TIN, la periodicidad de los pagos y las comisiones o costes extra en los que hay que incurrir para contratar el producto.
Lo que hace la TAE es añadir al Tipo de Interés Nominal o TIN de un producto, todos los costes directos asociados a la contratación del producto en relación a su marco temporal de pagos o cobros. De este modo se puede saber el coste real y efectivo de contratar ese préstamo o el rendimiento real de invertir en esa cuenta de ahorro.
Prestamistas.es
Por ser la TAE un indicador más preciso y real que la TIN es el indicador que deben usar de forma obligatoria los bancos, entidades de crédito, prestamistas de capital privado y cualquier entidad que ofrezca productos de financiación a través de préstamos. La TAE es el indicador que debe aparecer obligatoriamente por ley en los contratos, publicidad y cualquier borrador o información previa a la contratación.
La TAE en el caso de las hipotecas
Es importante recalcar que la TAE sólo tiene en cuenta aquellos gastos derivados directamente del producto bancario en sí. Sin embargo, existen ocasiones en las que por el hecho de contratar un préstamo, se debe hacer frente a más gastos ajenos a la entidad bancaria.
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Este es el caso de las hipotecas: al firmar una hipoteca debemos hacer frente al pago de un seguro de vivienda para el préstamo hipotecario, posibles costes de notaría y el coste de tasación de la vivienda o piso que queremos comprar.
Estos gastos no se incluyen dentro del cálculo de la TAE porque no son ajenos al banco, pero también deberemos incurrir en ellos para poder firmar el préstamo.
Simulador de TAE
La TAE es un concepto tan universal que incluso el propio banco de España tiene un simulador de TAE para que podamos aproximar el coste real de un producto bancario o de inversión.
En el siguiente enlace puedes acceder al simulador de TAE del Banco de España
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Consejos finales para utilizar la TIN
El TIN es un indicador muy útil a nivel informativo, ya que indica de forma muy rápida cuanto cuesta el dinero que nos van a prestar o qué rendimiento podemos obtener de una inversión.
Sin embargo no lo tengas en cuenta como un indicador en sí mismo, ya que puede ser que el banco o entidad de crédito te cobre un montón de comisiones de estudio, apertura, cancelación, amortización anticipada y cualquier otra cosa que no se tienen en cuenta dentro del TIN, pero que impactan en la cantidad de dinero que vas a tener que pagar.
Por eso es muy importante que acompañes a la TIN de la TAE para saber el coste exacto de un préstamo o el rendimiento real de una inversión.
La TIN de nuestros préstamos
Lo que hemos explicado en este post es lo que ocurre exactamente en nuestros préstamos de capital privado o cualquiera de nuestros productos. Si vas al footer de la página encontrarás un ejemplo real de cálculo de coste de un préstamo, donde aparece la TIN y justo después la TAE, siendo esta más alta porque además de la TIN se tienen en cuenta los costes asociados al estudio y apertura del préstamo.