Lo que conviene saber
¿Se puede conseguir una hipoteca para comprar vivienda estando inscrito en ASNEF?
Comprar una vivienda con una hipoteca estando inscrito en ASNEF es muy difícil, y en Prestamistas.es no financiamos la compra de tu vivienda habitual en esa situación. Lo que sí estructuramos, a través de nuestros prestamistas particulares y privados, es un préstamo hipotecario con ASNEF sobre un inmueble que ya es tuyo, para obtener liquidez, pagar la deuda del fichero o cancelar otra hipoteca. Si tu objetivo es comprar tu casa, lo prudente es salir antes del fichero y pedir después la hipoteca al banco.
¿Me conviene salir primero de ASNEF o pedir la hipoteca y pagar la deuda con ella?
Si puedes pagar la deuda con tus ahorros, sal primero de ASNEF: el estudio será más sencillo y tendrás más opciones. Si no puedes, el préstamo hipotecario sirve precisamente para pagarla, y tú eliges cómo: la pagas tú al cobrar o se paga en la propia firma, reteniendo el importe. Después, la baja del fichero la pides tú con la carta de pago; te indicamos cómo. Lo detallamos en
préstamos con ASNEF.
¿Puedo cambiar mi hipoteca a otro banco si estoy incluido en ASNEF?
Cambiar tu hipoteca a otro banco estando en ASNEF rara vez sale adelante, porque el banco que la recibe estudia tu solvencia y consulta los ficheros antes de aceptar la subrogación. La alternativa es un préstamo hipotecario de nuestros prestamistas que cancele la hipoteca actual en la firma y pague también la deuda del fichero. Su TIN, desde el 10 %, suele ser más alto que el de una hipoteca bancaria, por lo que solo compensa si resuelve algo más que la cuota.
¿Sirve un avalista sin deudas para conseguir una hipoteca estando yo en ASNEF?
Un avalista sin deudas no suele bastar para que un banco conceda una hipoteca a quien está en ASNEF, porque el titular sigue inscrito en el fichero. Con nuestros prestamistas, la garantía es el inmueble y lo que se estudia es la capacidad real de pago. Un familiar puede ayudarte de dos formas: sumando sus ingresos como cotitular o aportando su propio inmueble como hipotecante no deudor. En los dos casos firma ante notario y asume un compromiso real.
¿Puede el banco reclamarme la hipoteca entera si entro en ASNEF por otra deuda?
Entrar en ASNEF por otra deuda no permite al banco reclamarte la hipoteca entera. Con la Ley 5/2019, solo puede darla por vencida si dejas de pagar la propia hipoteca y los impagos alcanzan el 3 % del capital o 12 cuotas en la primera mitad del plazo, o el 7 % o 15 cuotas en la segunda, y siempre tras darte un mes para pagar. El riesgo real es otro: que el acreedor de esa deuda te demande y llegue a embargar tu vivienda.
Cómo lo hacemos en Prestamistas.es
¿Se retrasa la firma de la hipoteca por estar en ASNEF o son los mismos 15 días?
Estar en ASNEF no alarga el plazo: la firma de tu hipoteca llega en torno a 15 días desde la documentación completa, igual que en cualquier otro caso. La diferencia es que el expediente incluye el certificado de la deuda del fichero, para conocer el importe exacto que hay que pagar. Si ese documento llega pronto, el calendario no cambia. Antes, te llamamos en menos de 24 horas y la viabilidad llega en 24-48 horas.
¿Qué pasa con la hipoteca si el acreedor de ASNEF tarda en darme el certificado de deuda?
Si el acreedor tarda en darte el certificado de deuda, el estudio y la tasación siguen adelante, pero la firma espera a tenerlo, porque forma parte de la documentación de tu hipoteca con ASNEF. Lo necesitamos para conocer la deuda exacta, tanto si eliges pagarla tú al cobrar como si se abona en la notaría. Te recomendamos pedirlo por escrito el primer día, y te indicamos cómo reclamarlo si el acreedor no responde.
¿Estudiáis la hipoteca si el acreedor de ASNEF ya me ha demandado en el juzgado?
Estudiamos tu hipoteca aunque el acreedor de ASNEF ya te haya demandado. Necesitamos saber en qué punto está el procedimiento y cuál es la deuda total, con intereses y costas. Si ya hay un embargo anotado sobre tu vivienda, puede pagarse en la propia firma con el préstamo y cancelarse después en el Registro, siempre que todo quepa dentro del 40 % de la tasación. Cuanto antes nos lo cuentes, más margen hay para firmar antes de que el procedimiento avance.
¿Sigo pagando la cuota del banco mientras tramitáis mi hipoteca con ASNEF?
Debes seguir pagando la cuota de tu banco con normalidad hasta el día de la firma. Si dejas de pagarla, la deuda crece con intereses de demora, el certificado de deuda cambia y el estudio se complica. En la notaría, el préstamo hipotecario cancela la hipoteca anterior por el importe exacto pendiente a esa fecha, y desde ese momento solo pagas la nueva cuota. Si ya llevas algún recibo atrasado, cuéntanoslo desde el principio.
¿Qué pasa con la hipoteca si mi vivienda tiene una ampliación sin inscribir en el Registro?
Una ampliación que no consta en el Registro puede no contar en la tasación, o hacerlo con reservas, porque la sociedad tasadora valora lo que está legalmente declarado. Eso reduce el valor de la garantía y, con él, el importe posible de tu hipoteca con ASNEF. La solución es declarar la ampliación en una escritura de obra nueva e inscribirla, con la licencia o con un certificado técnico de antigüedad. Lo revisamos al estudiar tu caso y te decimos si compensa regularizarla antes de firmar.
Conceptos que te ayudan a decidir
¿Desaparece la deuda cuando sales de ASNEF por haber pasado cinco años?
La deuda no desaparece cuando sales de ASNEF por haber pasado cinco años: lo que caduca es el dato en el fichero, que no puede conservarse más tiempo. La deuda sigue existiendo hasta que la pagas o prescribe. Las deudas personales prescriben a los cinco años según el artículo 1964 del Código Civil, pero cualquier reclamación del acreedor interrumpe ese plazo. Por eso conviene comprobar su situación real antes de pedir un préstamo hipotecario.
¿Por qué una deuda de ASNEF no consta en la nota simple y un embargo sí?
Una deuda de ASNEF no consta en la nota simple porque ASNEF es un fichero privado de solvencia sobre personas, regulado por la normativa de protección de datos, y no grava ningún bien. El Registro de la Propiedad, en cambio, recoge los derechos y cargas de cada inmueble, y un embargo trabado sobre tu vivienda se inscribe en él como anotación preventiva. Por eso la nota simple muestra el embargo, mientras que la deuda del fichero se acredita con el certificado del acreedor.
¿Qué es el certificado de deuda cero y para qué sirve al rehipotecar una vivienda?
El certificado de deuda cero es el documento en el que el banco acredita que una hipoteca está totalmente pagada. Sirve para cancelarla en el Registro de la Propiedad, porque la carga sigue inscrita aunque ya no se deba nada. Al rehipotecar una vivienda cuyo préstamo anterior ya está pagado, este certificado permite firmar la cancelación y dejar libre la finca. Si aún quedaba deuda, se paga en la firma con el nuevo préstamo y el banco lo emite después.
¿Qué notificación debe enviarte el fichero cuando te incluye en ASNEF y para qué sirve?
Cuando te incluyen en ASNEF, el fichero debe enviarte una notificación con la deuda, el acreedor y la fecha de alta, como exige el Reglamento General de Protección de Datos. Además, el acreedor tenía que haberte advertido antes de que podía incluirte si no pagabas. Esa notificación te permite saber que estás en el fichero y ejercer tus derechos de acceso, rectificación o supresión si la deuda es incorrecta o ya está pagada. Para pagarla con un préstamo hipotecario, el importe exacto lo fija después el certificado de deuda del acreedor.
¿Puedes conservar tu vivienda hipotecada si te acoges a la Ley de Segunda Oportunidad?
Puedes conservar tu vivienda hipotecada al acogerte a la Ley de Segunda Oportunidad si eliges la vía del plan de pagos, sin liquidar tu patrimonio, y sigues pagando la hipoteca. La deuda hipotecaria es un crédito con privilegio especial y no se exonera en la parte que cubre el valor de la vivienda, según la Ley Concursal reformada en 2022. En la vía con liquidación, lo normal es que la vivienda se venda. Conviene planificarlo con un abogado antes de pedir ningún préstamo.
