Lo que conviene saber
¿Cuánta antigüedad en la empresa piden para conceder un préstamo con nómina?
No hay una antigüedad mínima legal para un préstamo con nómina: los bancos suelen pedir varios meses de contrato o haber superado el periodo de prueba, pero con la garantía de tu vivienda el criterio es otro. Nuestros prestamistas particulares y privados valoran sobre todo que la nómina sea estable y que la cuota no pase del 40 % de lo que cobras. Una antigüedad corta puede compensarse con una trayectoria laboral continuada en el mismo sector.
¿Cuentan las pagas extra al calcular cuánto me pueden prestar con mi nómina?
Las pagas extra cuentan: se suman tus ingresos netos anuales, extraordinarias incluidas, y se dividen entre doce para obtener el ingreso mensual real. Si cobras 1.800 € netos en 14 pagas, tu ingreso mensual a efectos de cuota es de 2.100 €, y la cuota podría llegar a unos 840 €. Si las pagas van prorrateadas, ya aparecen en cada nómina. Para comprobarlo pedimos las últimas nóminas y el certificado de retenciones o la renta.
¿Qué pesa más al pedir un préstamo con nómina: el sueldo o la vivienda que aporto?
En un
préstamo con garantía hipotecaria y nómina, la vivienda fija cuánto puedes pedir y el sueldo, cuánto puedes pagar: los dos pesan, cada uno en su límite. El importe no pasa del 40 % de la tasación y la cuota tampoco supera esa proporción de tus ingresos netos. Una vivienda de mucho valor no compensa un sueldo que no cubre la cuota, y un buen sueldo tampoco permite superar el máximo sobre la tasación.
¿Afecta a mi préstamo con nómina cambiar de trabajo después de firmar?
Cambiar de trabajo después de firmar no afecta a tu préstamo con nómina: las condiciones quedan fijadas en la escritura y siguen igual hasta el final. Lo que importa es que la cuota se siga pagando cada mes, con el nuevo sueldo o con otros ingresos. Si el cambio reduce lo que cobras o pasas un tiempo sin empleo, avísanos antes de cualquier impago para estudiar con el prestamista una solución, como alargar el plazo.
¿Cuentan los variables, las comisiones y las horas extra como parte de la nómina?
Los variables, las comisiones y las horas extra cuentan si son recurrentes y se pueden demostrar, por ejemplo con las nóminas de los últimos meses y el certificado de retenciones del año anterior. Lo prudente es computar su media anual, no el mejor mes. Un bonus puntual o unas horas extra excepcionales pesan poco, porque no aseguran la cuota de cada mes. La base del cálculo es siempre la parte fija del sueldo.
Cómo lo hacemos en Prestamistas.es
¿Sumáis la nómina de mi pareja a la mía para calcular la cuota que cabe?
Sumamos la nómina de tu pareja a la tuya si firma también como prestataria: entonces la cuota se calcula sobre los ingresos de los dos, con un máximo del 40 % del total. Si tu pareja no firma, su sueldo no cuenta, aunque viváis juntos. Con dos nóminas de 1.500 € netos, por ejemplo, la cuota podría llegar a 1.200 €, frente a 600 € con una sola. A cambio, los dos respondéis del préstamo.
¿Dejan de contar las cuotas de la hipoteca que se cancela en la firma al medir mi capacidad?
Las cuotas de la hipoteca que se cancela en la firma dejan de contar al medir tu capacidad, porque esa deuda desaparece el mismo día: frente a tu nómina solo se computa la cuota del préstamo nuevo. Lo mismo ocurre con préstamos personales o tarjetas que se pagan con el importe. Por eso conviene incluir en el estudio todas las deudas que quieras liquidar, y así la cuenta refleja tu situación real después de firmar.
¿Tenemos que firmar los dos si cobro yo la nómina y la vivienda es de ambos?
Si la vivienda es de los dos, firmáis los dos aunque solo tú cobres la nómina: hipotecar el inmueble completo exige el consentimiento de todos sus titulares. Tu pareja puede firmar como prestataria, si quiere sumar sus ingresos, o como hipotecante no deudora, si solo aporta su parte de la vivienda. En ambos casos recibe la FEIN, pasa por el acta notarial previa y tiene sus propios días de reflexión antes de firmar.
¿Qué recibos de mis préstamos vigentes tengo que mandaros junto con las nóminas?
Junto con las nóminas, mándanos el último recibo de cada préstamo vigente: hipoteca, préstamo personal, financiación del coche o tarjeta aplazada. Cada recibo muestra la cuota, la entidad y el número de contrato, y con él vemos qué deudas siguen y cuáles conviene
reunificar y cancelar en la firma. Para las que se paguen con el préstamo, pedimos después el certificado de deuda pendiente de cada entidad.
¿Hay comisión de apertura aunque tenga una nómina fija y un perfil solvente?
Hay comisión de apertura también con nómina fija y buen perfil: forma parte del coste del préstamo y no depende de la solvencia. Su importe exacto figura en la FEIN junto con el de la tasación; la apertura se liquida el día de la firma y la tasación la pagas al encargarla. La notaría de la escritura y el registro los asume el prestamista, como fija la Ley 5/2019. Un perfil solvente sí puede ayudar en otras condiciones, como el tipo de interés, que parte del 10 % TIN.
Conceptos que te ayudan a decidir
¿Qué parte de la nómina es inembargable y cómo se calcula un embargo de sueldo?
Es inembargable la parte del sueldo que no supera el salario mínimo interprofesional (art. 607 de la Ley de Enjuiciamiento Civil); sobre el exceso se aplica una escala: el 30 % de lo que va hasta el doble del SMI, el 50 % hasta el triple, el 60 % hasta el cuádruple, el 75 % hasta el quíntuple y el 90 % de lo que lo supera. Con cargas familiares, esos porcentajes pueden rebajarse entre un 10 % y un 15 %.
¿Qué diferencia hay entre salario bruto, neto y base de cotización al pedir un préstamo?
El salario bruto es lo que cobras antes de descuentos; el neto, lo que llega a tu cuenta tras restar el IRPF y las cotizaciones a la Seguridad Social; y la base de cotización, la cifra sobre la que se calculan esas cotizaciones, con un mínimo y un máximo legales. Al pedir un préstamo cuenta el neto, porque es el dinero con el que pagas la cuota. El bruto sirve para contrastar la nómina con el certificado de retenciones.
¿Qué diferencia hay entre contrato indefinido, temporal y fijo discontinuo al valorar ingresos?
El contrato indefinido da ingresos estables todo el año; el temporal tiene fecha de fin, así que pesa la probabilidad de renovación; y el fijo discontinuo es indefinido, pero solo cobras en los periodos de actividad, por lo que se valora la media anual. Desde la reforma laboral de 2022, los contratos temporales se limitan a causas concretas. En los tres casos contamos lo que ingresas de forma demostrable a lo largo del año.
¿Qué información ve el prestamista en tu informe de vida laboral?
En el informe de vida laboral el prestamista ve las empresas en las que has trabajado, las fechas de alta y baja, el tipo de contrato, la jornada y el grupo de cotización, además de los periodos como autónomo o cobrando prestación. No muestra el sueldo. Sirve para comprobar tu antigüedad y la continuidad de tus ingresos, y lo descargas gratis y al momento en la sede electrónica de la Seguridad Social.
¿Qué es el salario en especie y cuenta como ingreso al pedir un préstamo?
El salario en especie es la parte de tu retribución que recibes en bienes o servicios en lugar de dinero, como un coche de empresa, un seguro médico o vales de comida; tributa en el IRPF y figura en la nómina, pero no llega a tu cuenta. Por eso, al calcular la cuota de un préstamo, cuenta poco o nada: la cuota se paga en dinero. Sí ayuda de forma indirecta, porque te ahorra gastos que ya no pagas.
