Lo que conviene saber
¿Qué ventajas e inconvenientes tiene vender la nuda propiedad frente a pedir un préstamo?
Vender la nuda propiedad te da un capital sin cuotas y te permite seguir viviendo en casa de por vida como usufructuario, pero la vivienda deja de ser tuya, sale de la herencia y el precio suele quedar muy por debajo de su valor de mercado. Un préstamo con garantía mantiene la propiedad en la familia, a cambio de una cuota que tu pensión debe cubrir. La elección depende sobre todo de si quieres conservar la casa para tus herederos.
¿Qué pasa con mi préstamo si fallece mi cónyuge y mis ingresos se reducen a una pensión?
Si fallece tu cónyuge, el préstamo sigue igual y tú continúas como titular: la cuota no cambia, aunque tus ingresos se reduzcan a una pensión, que en muchos casos incluirá la de viudedad. Si la cuota pasa a pesar demasiado, avísanos antes de cualquier impago para estudiar con el prestamista una novación que alargue el plazo. Conviene pensarlo al firmar: una cuota que quepa también con una sola pensión da tranquilidad a los dos.
¿Qué riesgos tiene la hipoteca inversa para los hijos y los herederos?
Con la hipoteca inversa, los herederos reciben la vivienda con una deuda que crece cada mes, porque los intereses se acumulan sin pagarse hasta el fallecimiento. Para quedarse la casa tienen que saldar lo dispuesto más los intereses; si no, la vivienda se vende para pagar. Si la deuda supera su valor, la ley limita la responsabilidad a los bienes de la herencia (disposición adicional primera de la Ley 41/2007). Un préstamo con cuota, en cambio, reduce la deuda cada mes.
¿Cómo afecta a la herencia de mis hijos un préstamo con garantía de mi casa?
Un préstamo con garantía de tu casa pasa a la herencia como una deuda más: tus hijos heredan la vivienda con la hipoteca y el saldo pendiente, y pueden seguir pagando las cuotas o vender la vivienda y cancelarlo con el precio. Si no les compensa, pueden aceptar a beneficio de inventario o renunciar. Cuanto más bajo sea el importe frente a la tasación, más valor neto les queda; con un máximo del 40 %, el margen suele ser amplio.
¿Puede un pensionista poner su casa como garantía del préstamo de un hijo?
Un pensionista puede poner su casa como garantía del préstamo de un hijo firmando como hipotecante no deudor: la vivienda responde del préstamo, pero la deuda y la cuota son del hijo, que debe tener ingresos para pagarla. Como persona física, el padre o la madre recibe la protección de la Ley 5/2019, con su FEIN, el acta notarial previa y los 10 días de reflexión. Si el hijo deja de pagar, el riesgo recae sobre esa vivienda, así que conviene decidirlo en familia.
Cómo lo hacemos en Prestamistas.es
¿Contáis los alquileres que cobro además de la pensión para calcular la cuota?
Contamos los alquileres que cobras además de la pensión, siempre que sean regulares y demostrables con el contrato de arrendamiento, los cobros en tu cuenta y la declaración de la renta donde figuran. Sumamos ambos ingresos y la cuota puede llegar al 40 % del total. Con una pensión de 1.300 € y un alquiler de 600 €, por ejemplo, la cuota podría rondar los 760 € al mes. Es el mismo criterio de los
préstamos sin nómina.
¿Puedo hacer todo el trámite a distancia siendo pensionista y con dificultades para desplazarme?
Puedes hacer todo el trámite a distancia, por teléfono y correo electrónico, salvo la firma ante notario: el estudio, la documentación y la FEIN no requieren desplazarte. El tasador visita la vivienda y la firma se hace en la notaría que elijas, cerca de casa. Si te cuesta salir, el notario puede desplazarse a tu domicilio cuando tu situación lo justifica, y un familiar puede ayudarte con los papeles y acompañarte en cada paso.
¿Puede un hijo acompañarme en la notaría o firmar por mí con un poder notarial?
Un hijo puede acompañarte a la notaría y también firmar por ti si le otorgas un poder notarial especial para hipotecar tu vivienda. Aun así, como consumidor, la Ley 5/2019 pide que el notario compruebe que conoces y entiendes la operación, así que lo habitual es que acudas tú al acta previa, aunque sea acompañado. Si el poder es la única vía, conviene prepararlo con el notario antes de pedir el préstamo.
¿Aceptáis como garantía la vivienda en la que vivo aunque sea mi única propiedad?
Nuestros prestamistas particulares y privados aceptan como garantía la vivienda en la que vives aunque sea tu única propiedad: sigue siendo tuya y sigues viviendo en ella mientras pagas la cuota. Precisamente por eso el importe se queda como máximo en el 40 % de la tasación y la cuota se calcula para que tu pensión la cubra con margen. Antes de firmar te explicamos con claridad el riesgo: si no se paga, responde tu casa.
¿Qué certificado de la pensión me pedís y dónde se consigue?
Te pedimos el certificado de pensión del año en curso, que muestra el importe mensual bruto, las retenciones y el número de pagas. Se descarga gratis en la sede electrónica de la Seguridad Social con certificado digital, Cl@ve o un código por SMS, o se pide en un centro de atención del INSS. Si cobras una pensión extranjera o de clases pasivas, sirve el certificado del organismo que te la paga.
Conceptos que te ayudan a decidir
¿Se puede hipotecar una vivienda sobre la que solo tengo el usufructo vitalicio?
El usufructo vitalicio se puede hipotecar (art. 107 de la Ley Hipotecaria), pero la hipoteca se extingue cuando termina el usufructo, es decir, con el fallecimiento del usufructuario, por lo que como garantía aislada apenas tiene valor. La vía práctica es que usufructuario y nudos propietarios firmen juntos e hipotequen el pleno dominio. Es frecuente en personas viudas que conservan el usufructo mientras sus hijos tienen la nuda propiedad.
¿Qué es aceptar una herencia a beneficio de inventario y cómo protege de las deudas?
Aceptar una herencia a beneficio de inventario significa que el heredero solo responde de las deudas del fallecido hasta donde alcancen los bienes heredados, sin arriesgar su propio patrimonio (art. 1023 del Código Civil). Exige hacer inventario ante notario dentro de los plazos legales. Si un padre tenía un préstamo con garantía de su casa, los hijos pueden heredar así y decidir con calma si pagan, venden o renuncian.
¿Tributa en el IRPF el dinero que recibe un pensionista con un préstamo?
El dinero que recibe un pensionista con un préstamo no tributa en el IRPF: es una deuda que se devuelve, no una renta, así que no se declara como ingreso. Los intereses tampoco llevan IVA, porque están exentos (art. 20.Uno.18.º de la Ley del IVA). Lo que sí puede tener efecto fiscal es el uso del dinero: si lo inviertes, tributarán los rendimientos que genere, y si se lo regalas a un hijo, puede haber una donación.
¿Qué es una renta vitalicia y en qué se diferencia de un préstamo con garantía?
Una renta vitalicia es un contrato por el que entregas un capital o un bien, como tu vivienda, a cambio de cobrar una cantidad periódica mientras vivas (art. 1802 del Código Civil); en su versión inmobiliaria, la casa deja de ser tuya. Un préstamo con garantía funciona al revés: recibes un importe de una vez, conservas la propiedad y devuelves cuotas. Con la renta vitalicia no hay deuda, pero tus herederos no reciben la vivienda.
¿Qué es un poder notarial preventivo y por qué conviene firmarlo a partir de cierta edad?
Un poder notarial preventivo es el que otorgas ante notario para que una persona de tu confianza actúe por ti si en el futuro necesitas apoyo para gestionar tus asuntos; desde la Ley 8/2021 es una medida voluntaria de apoyo prevista en el Código Civil. Conviene firmarlo cuando todavía decides con plena autonomía, porque evita un procedimiento judicial y deja claro quién podrá firmar, por ejemplo, la venta o la hipoteca de tu vivienda.
