Lo que conviene saber
¿Qué es un préstamo de aceptación de herencia y qué gastos cubre?
Un préstamo para herencias es un préstamo con garantía hipotecaria para quien hereda un inmueble y necesita liquidez antes de poder disponer de él. Cubre el impuesto de sucesiones, la plusvalía municipal, la notaría y el Registro, la gestoría, la hipoteca que dejó el fallecido y la compensación a otros herederos, todo dentro del máximo del 40 % del valor de tasación. Lo estructuramos a través de prestamistas particulares y privados, con la vivienda heredada u otro inmueble como garantía, desde 15.000 € y hasta 20 años, con firma ante notario.
¿Qué pasa si no puedo pagar el impuesto de sucesiones en los seis meses?
Si presentas la autoliquidación tarde sin requerimiento de Hacienda, pagas un recargo del 1 % más un 1 % por cada mes completo de retraso; pasados 12 meses, el 15 % más intereses de demora (art. 27 de la Ley General Tributaria). Antes de llegar ahí tienes tres opciones: pedir la prórroga de otros seis meses dentro de los cinco primeros, solicitar un aplazamiento o fraccionamiento del impuesto con intereses, o financiar el pago con la vivienda heredada como garantía y devolverlo en cuotas o con la venta.
¿Se puede hipotecar una vivienda heredada que todavía está a nombre del fallecido?
No mientras siga a su nombre: el Registro de la Propiedad solo inscribe la hipoteca sobre una finca inscrita a favor de quien la constituye. Primero se otorga la escritura de aceptación y adjudicación, se liquidan sucesiones y plusvalía y se inscribe la vivienda a nombre del heredero; después se firma la hipoteca. Todo puede coordinarse en la misma notaría en un solo día o en días sucesivos, y el préstamo puede pagar los impuestos que faltan.
¿Puedo pedir un préstamo para comprar la parte de mis hermanos o para pagar la legítima?
Sí. En la escritura de partición te adjudicas la vivienda y compensas a tus hermanos en dinero, en una extinción de condominio; el préstamo aporta esa compensación y se garantiza con el piso ya a tu nombre. Lo mismo sirve para pagar la legítima a quien la reclama. El límite es el máximo del 40 % del valor de tasación: con un piso de 200.000 € son 80.000 €, así que si la parte de los demás vale más, la diferencia sale de ahorros, de otro inmueble en garantía o de un pago aplazado pactado en la escritura.
¿Qué pasa si la vivienda que heredo tiene una hipoteca pendiente?
Heredas la vivienda con su hipoteca: el banco sigue cobrando las cuotas y puede pedir que os subroguéis. Para el nuevo préstamo esa hipoteca es una carga previa que se cancela en la firma: lo pendiente se suma a lo que necesitas y el total tiene que caber en el máximo del 40 % de la tasación. Con 200.000 € tasados, 30.000 € de hipoteca y 40.000 € que necesitas, el préstamo es de 70.000 €, el 35 %, dentro del máximo de 80.000 €. Mantenerla viva solo se estudia en casos muy excepcionales.
Cómo lo hacemos en Prestamistas.es
¿Quién estructura los préstamos para herencias en Prestamistas.es y cómo se coordina con la notaría?
Los estructuramos a través de nuestros prestamistas particulares y privados de toda España, con la garantía de la vivienda heredada o de otro inmueble. Kontactalia Finance, empresa inscrita en el Banco de España (D238) y en el Registro Estatal de Empresas de concesión de créditos hipotecarios e intermediación financiera (REEIF) de la Dirección General de Consumo, n.º 439/2013, estudia la operación, concreta con la notaría que elijas y con la gestoría el orden de las escrituras y cómo se provisionan los impuestos, y prepara la FEIN con el coste total. El dinero para sucesiones, plusvalía o la parte de otro heredero se paga en la firma, a tiempo para el plazo fiscal si la operación se pide con margen.
¿Dais préstamos para herencias con ASNEF o sin nómina?
Sí. Con ASNEF o RAI pedimos el certificado de la deuda del fichero: si es pequeña y antigua, apenas pesa; si es alta y reciente, sube el tipo. Se puede cancelar en la propia firma con parte del préstamo y pedir después la baja. Sin nómina, acreditas los ingresos que tengas, pensión, alquileres o actividad de autónomo, o la venta prevista de la vivienda heredada como salida. Sin un inmueble en garantía, tuyo o de un familiar, no hay operación que estudiar.
¿Existe el préstamo para herencias urgente si el plazo de sucesiones vence en pocas semanas?
Te llamamos en menos de 24 horas y, con la documentación completa, en 24-48 horas sabes si la operación es viable y con qué condiciones. La firma llega en torno a 15 días: tasación por sociedad homologada, FEIN y 10 días de reflexión, 14 en Cataluña. Una hipoteca no se puede firmar el mismo día en que se pide. Si el vencimiento es inminente, pide la prórroga del impuesto antes del quinto mes o presenta la autoliquidación y paga con recargo, y recupera el dinero con el préstamo.
¿Qué documentación de la sucesión tengo que enviar para pedir el préstamo?
Para el estudio bastan el certificado de defunción, el de últimas voluntades, el testamento o la declaración de herederos y la nota simple de la vivienda, junto con tus justificantes de ingresos y el último recibo de cada préstamo vigente. Si ya está hecha, la escritura de aceptación y adjudicación y la liquidación del impuesto de sucesiones (modelo 650). Con hipoteca pendiente, el certificado de deuda del banco. Todo se envía por email o WhatsApp.
¿Cuánto cuesta un préstamo para herencias y qué se paga el día de la firma?
Antes de la firma solo pagas la tasación. En la notaría, con cargo al propio préstamo, se liquidan los honorarios de Prestamistas.es, la comisión de apertura del prestamista y la tasación, además del impuesto de sucesiones, la plusvalía y la notaría y el Registro de la herencia si se pagan con el préstamo. La notaría, el registro, la gestoría y el impuesto de la escritura del préstamo los paga el prestamista. Cada importe consta en la FEIN antes del periodo de reflexión, junto con el TIN, la TAE y el coste total de financiación. Si alguien te pide dinero por adelantado para una herencia, desconfía.
Conceptos que te ayudan a decidir
¿Qué es la extinción de condominio entre herederos y qué impuestos paga?
La extinción de condominio es el acto notarial por el que uno de los coherederos se adjudica el inmueble entero y compensa en dinero a los demás, de modo que queda como único titular. Su tributación depende de cómo se haga el reparto: como regla general, cuando el piso es indivisible y la compensación es en dinero, tributa por Actos Jurídicos Documentados, al tipo de cada comunidad autónoma, y no por Transmisiones Patrimoniales; el exceso de adjudicación y su tratamiento exacto los calcula el notario o la gestoría antes de firmar. Como el adjudicatario pasa a ser el único dueño, es él quien hipoteca la vivienda.
¿Conviene aceptar a beneficio de inventario si la herencia tiene deudas?
Conviene cuando no sabes si las deudas del fallecido superan a los bienes. Con la aceptación a beneficio de inventario respondes solo con lo heredado; con la aceptación pura, también con tu patrimonio. Se declara ante notario, exige inventario y tiene plazos del Código Civil. Si el inmueble vale claramente más que las deudas, la aceptación pura y un préstamo que las cancele en la firma suele ser la vía más sencilla. Consúltalo con tu notario o abogado antes de firmar.
¿Qué es la plusvalía municipal de una herencia y cuándo no se paga?
La plusvalía municipal (IIVTNU) grava el incremento de valor del suelo urbano entre la fecha en que el fallecido adquirió la vivienda y la de su fallecimiento. Si no hubo incremento, no se paga: el heredero puede acreditarlo comparando el valor de adquisición con el declarado en la herencia (art. 104.5 de la Ley de Haciendas Locales). Si lo hubo, hay dos formas de calcular la base, por coeficientes sobre el valor catastral del suelo o por el incremento real, y puedes acogerte a la que te salga más baja. Se liquida en seis meses, prorrogables hasta un año.
¿Qué diferencia hay entre un préstamo para herencias y un anticipo de herencia?
Un anticipo de herencia puede ser dos cosas: la donación que los padres hacen en vida a un hijo a cuenta de su futura herencia, que tributa como donación y se tiene en cuenta en la partición, o el dinero que algunas empresas adelantan a un heredero a cambio de cederles parte de sus derechos hereditarios, con un descuento importante sobre lo que le corresponde. El préstamo para herencias no compra tus derechos ni los descuenta: es un préstamo hipotecario sobre la vivienda heredada, una vez a tu nombre, que devuelves en cuotas o con la venta y con el que la herencia sigue siendo entera tuya.
¿Puede un heredero hipotecar «su parte» de un piso en proindiviso?
En la práctica, no de forma útil. Mientras la vivienda esté en copropiedad, cada heredero puede hipotecar su cuota indivisa, pero ningún prestamista la acepta como garantía porque no puede ejecutarse sin arrastrar a los demás cotitulares. Para hipotecar el piso entero hace falta el consentimiento de todos los copropietarios y, si existe, del usufructuario. Por eso lo habitual es resolver primero el reparto, con una extinción de condominio o una adjudicación, y después firmar el préstamo.
