Lo que conviene saber
¿Se puede conseguir una hipoteca para comprar vivienda si no cobro una nómina?
Conseguir una hipoteca para comprar vivienda sin nómina es posible en la banca si acreditas ingresos estables como autónomo, pensionista o rentista. En Prestamistas.es no financiamos la compra de tu vivienda habitual; la de un inmueble de inversión, como un piso para alquilar, solo se valora en casos excepcionales, con garantía hipotecaria, FEIN y como máximo el 40 % de la tasación. Lo habitual es un préstamo hipotecario sin nómina sobre un inmueble que ya es tuyo, y tu pensión, tus alquileres o tu actividad sostienen la cuota.
¿Cuenta para una hipoteca la pensión compensatoria o de alimentos que cobro?
La pensión compensatoria que cobras puede contar como ingreso si está fijada en un convenio homologado judicialmente o en una sentencia y la recibes con regularidad. También importa cuánto va a durar, porque la cuota tiene que poder pagarse durante todo el plazo. La pensión de alimentos también cuenta, pero con más cautela: está destinada a los gastos de tus hijos y tiene fecha de fin, así que no sirve para sostener un préstamo más largo que ella. En el estudio de tu hipoteca sin nómina lo valoramos caso a caso.
¿Cuentan para una hipoteca una renta vitalicia o el cobro periódico de un plan de pensiones?
Una renta vitalicia cuenta como ingreso para una hipoteca sin nómina, y es de los más sólidos porque se cobra de por vida. El cobro periódico de un plan de pensiones también cuenta, pero solo mientras dure el fondo: si se agota antes que el préstamo, ajustamos el plazo o sumamos otros ingresos. En los dos casos lo acreditas con el contrato o el certificado de la entidad y los últimos cobros. Si eres pensionista, mira también
préstamos para jubilados.
¿Sirven mis ahorros como ingreso para conseguir una hipoteca si no tengo nómina?
Los ahorros no cuentan como ingreso mensual para una hipoteca, porque la cuota tiene que pagarse con ingresos reales y periódicos. Sí ayudan de otra forma: pueden reducir el importe que necesitas o servir de colchón ante imprevistos, y eso mejora el perfil de la operación. Si esos ahorros generan rentas declaradas, como dividendos, esas rentas sí pueden valorarse como ingreso.
¿Cuentan para una hipoteca los ingresos de una tienda online o como creador de contenido?
Los ingresos de una tienda online o como creador de contenido cuentan si los declaras como actividad económica. Lo que valoramos es el rendimiento neto que figura en tu declaración de la renta, no la facturación, y que tenga cierta continuidad en el tiempo. Ayuda aportar tus últimas declaraciones y los extractos donde se ven los cobros de las plataformas. Los ingresos que no estén declarados no pueden acreditarse.
Cómo lo hacemos en Prestamistas.es
¿Contáis para la hipoteca un alquiler cuyo contrato vence mucho antes que el préstamo?
En Prestamistas.es contamos ese alquiler aunque el contrato venza mucho antes que el préstamo, porque lo que valoramos es la renta que el inmueble genera de forma estable. Nos fijamos en el historial de cobros, en el precio frente al mercado de la zona y en la prórroga legal que protege al inquilino. Si hay dudas sobre su continuidad, lo compensamos con otro plazo o con otros ingresos. Lo acreditas con el contrato, los recibos y tu declaración de la renta.
¿Qué ingresos sin nómina no os sirven en ningún caso para la hipoteca?
En una hipoteca sin nómina no nos sirven los ingresos que no puedes demostrar, como cobros en efectivo sin declarar, ni los que todavía no has recibido, como un contrato que aún no ha empezado. Tampoco cuenta la ayuda de un familiar que no firma el préstamo. Sí valen la pensión, los alquileres, los dividendos o el rendimiento neto como autónomo. Lo explicamos en
préstamos sin nómina.
¿Cómo ajustáis el plazo de la hipoteca si cobro una pensión temporal que acabará pronto?
Si tu pensión es temporal, ajustamos la hipoteca a los ingresos que vas a seguir teniendo cuando termine, no solo a los de hoy. Puede hacerse con un plazo que acabe antes que la pensión, sumando otros ingresos estables que la sustituyan o reduciendo el importe para que la cuota quepa después. No calculamos la cuota con un ingreso que sabemos que va a desaparecer. Lo vemos contigo con números reales antes de proponerte nada.
¿Tengo que domiciliar mi pensión o mis alquileres en algún banco para la hipoteca?
No tienes que domiciliar tu pensión ni tus alquileres en ningún banco para la hipoteca. Nuestros prestamistas particulares y privados no son una entidad bancaria y no te piden cambiar de banco ni contratar otros productos. Solo necesitas una cuenta a tu nombre desde la que pagar la cuota cada mes, y poder acreditar esos ingresos con extractos o certificados.
¿Contáis como ingreso el alquiler que me paga mi propia sociedad por un local mío?
Podemos contar como ingreso el alquiler que te paga tu propia sociedad, siempre que exista un contrato, se facture, lo declares en tu IRPF y se cobre con regularidad. Como depende de la marcha de la sociedad, también miramos si puede seguir pagándolo, con sus cuentas anuales o su último impuesto de sociedades. Si la renta está por encima de los precios de mercado, la valoramos con prudencia.
Conceptos que te ayudan a decidir
¿Por qué las rentas de alquiler declaradas en el IRPF no coinciden con lo que cobras?
Las rentas de alquiler declaradas en el IRPF no coinciden con lo que cobras porque se declara el rendimiento neto: los alquileres menos los gastos deducibles, como el IBI, la comunidad, los intereses, las reparaciones o la amortización del inmueble. Además, el alquiler de vivienda habitual del inquilino tiene una reducción sobre ese rendimiento. Por eso la cifra declarada suele ser menor que lo ingresado. En el estudio de tu préstamo hipotecario miramos las dos cosas: los recibos y la declaración.
¿Qué prórroga obligatoria tiene un alquiler de vivienda y por qué importa al acreditar ingresos?
Un alquiler de vivienda tiene una prórroga obligatoria hasta cinco años, o siete si el arrendador es una sociedad, durante la que el inquilino puede seguir aunque el contrato diga menos, según el artículo 9 de la LAU. Después puede añadirse una prórroga tácita de hasta tres años más. Importa al acreditar ingresos porque da estabilidad a la renta: aunque el contrato venza pronto, el alquiler tiene recorrido legal para seguir.
¿Qué es la cesión de rentas de alquiler en garantía y cuándo se pacta?
La cesión de rentas en garantía es un pacto por el que el propietario cede al prestamista el derecho a cobrar los alquileres de un inmueble, normalmente para el caso de que deje de pagar el préstamo. Se recoge en la escritura y se notifica al inquilino, que entonces paga directamente al acreedor. Se pacta sobre todo cuando la devolución depende de esas rentas, como en un piso o un local alquilado que sostiene la cuota.
¿Qué pasa con el inquilino si se ejecuta la hipoteca del piso que tienes alquilado?
Si el contrato de alquiler de vivienda no ha cumplido aún su duración mínima legal, el inquilino puede seguir en el piso hasta completarla aunque se ejecute la hipoteca, según el artículo 13 de la LAU. Pasado ese plazo, si la hipoteca se inscribió antes que el alquiler, el contrato se extingue con la ejecución. Por eso, al valorar un piso alquilado como garantía, revisamos la fecha y la duración del contrato.
¿Qué valor tiene un convenio regulador aprobado por el juez para acreditar una pensión que cobras?
Un convenio regulador aprobado por el juez es la prueba más sólida de una pensión que cobras, porque fija su importe y su duración en una resolución judicial que obliga a quien paga. Para la hipoteca, lo completamos con los extractos bancarios que demuestran que la recibes con regularidad. Si la pensión se ha modificado después, hace falta la nueva resolución. Sin cobros reales, el convenio acredita el derecho a la pensión, pero no el ingreso.
