Un préstamo y una línea de crédito son dos formas diferentes mediante las cuales las empresas y los particulares pueden pedir financiación a una entidad bancaria o prestamista.
La diferencia principal es que los préstamos permiten acceder a una cantidad de dinero una vez, y posteriormente se devuelve dicho dinero realizando los pagos de capital e intereses hasta que la deuda queda saldada. En una línea de crédito, en cambio, el prestatario recibe el acceso a un límite de dinero establecido en el contrato, que puede o no puede utilizar, y que puede utilizar más de una vez.
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En este post vamos a ver estas diferencias entre un préstamo y un crédito y resolver algunas preguntas frecuentes sobre ambas operaciones.
Diferencias entre préstamos y créditos
Los préstamos y las líneas de crédito son los dos tipos de financiación más famosos a los que se puede acceder a través de un banco.
El acceso a ambos productos depende de varios factores, siendo los más importantes todos aquellos relacionados con las necesidades del cliente, su perfil de riesgo y las cantidades a solicitar.
En general las diferencias entre préstamos y créditos son:
- Los préstamos son sumas de dinero que se reciben una sola vez, no son renovables y que el prestatario suele utilizar para un fin específico.
- Las líneas de crédito son líneas opcionales de acceso a dinero dentro de un límite acordado, renovables y que pueden utilizarse repetidamente para compras cotidianas, ya sea por el importe total del límite de crédito o por importes menores al mismo.
La aprobación tanto de los préstamos como de los créditos (también denominadas líneas de crédito) depende del historial financiero del prestatario, su perfil de riesgo y de la relación con el banco o cliente que entrega el dinero.
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¿Qué es un préstamo?
Un préstamo es una cantidad de dinero que se entrega a un tercero en su totalidad, y que este tercero (el cliente) tiene que devolver en cuotas acordadas con el banco o prestamista. Los préstamos constan de una cantidad específica en dinero basado en la necesidad y la solvencia del prestatario y con un calendario de devolución de capital más intereses acordado de forma conjunta.
Tipos de préstamos más comunes
Los préstamos más comunes son de dos tipos: hipotecarios o personales. Vamos a ver las diferencias entre ambos.
Los préstamos hipotecarios
Los préstamos hipotecarios están respaldados por una garantía hipotecaria, es decir, una casa, vivienda o propiedad inmobiliaria. Dentro del grupo de préstamos hipotecarios se incluye también a las hipotecas para compra de vivienda.
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En un préstamo hipotecario si el cliente deja de pagar el préstamo y no cumple con su obligación financiera, el prestamista tiene derecho a quedarse con el inmueble que garantiza la operación.
Los préstamos hipotecarios suelen tener tipos de interés más bajos debido al bajo nivel de riesgo asociado a ellos, ya que un activo inmobiliario es un activo de alto valor, lo que significa que el cliente no estará dispuesto a arriesgar dicho inmueble cayendo en impago de las cuotas. Además, para el prestamista o banco que deja el dinero, una garantía real (un inmueble) es un activo que rara vez pierde valor y que le otorga mucha seguridad.
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Las hipotecas
Una hipoteca es un préstamo de tipo hipotecario que se utiliza para comprar una vivienda u otro tipo de propiedad y que está garantizado por el bien inmueble en cuestión que se quiere comprar. Para poder optar a él, el prestatario o cliente debe cumplir los umbrales mínimos de crédito e ingresos que marca el banco.
Una vez aprobado, el o banco paga por el coste de la propiedad, dejando al prestatario la obligación de realizar pagos regulares de capital e intereses hasta que el préstamo queda totalmente saldado. Como hemos dicho anteriormente, las hipotecas están garantizadas por propiedades, así que suelen tener tipos de interés más bajos que otros préstamos.
Los préstamos personales
El siguiente gran grupo de préstamos son los préstamos personales. Los préstamos personales en general no están respaldados por ningún tipo de garantía, así que en la mayoría de los casos, la aprobación de estos préstamos se basa únicamente en el historial crediticio del prestatario y su perfil de riesgo (disponer de una nómina, disponer de ahorros o rentas…).
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Por lo general, los préstamos personales se conceden por importes más bajos y con tipos de interés más altos que los préstamos hipotecarios. En caso de impago de un préstamo personal el cliente responde con todo su patrimonio presente y futuro. Los tipos de préstamos personales más comunes son los siguientes.
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Préstamo para comprar un coche
Los préstamos para automóviles en general están garantizados por el propio vehículo. La garantía, en este caso, es el vehículo en cuestión. El prestamista o banco anticipa al vendedor el importe del precio de compra, sin que el prestatario haya realizado ningún pago inicial. El prestatario debe cumplir las condiciones del préstamo, incluido el pago regular de las cuotas hasta el pago total del préstamo.
Lo que hace el prestamista para asegurarse del pago es registrar el préstamo en el Registro de Bienes Muebles y fijar lo que se denomina un precinto sobre el vehículo, informando a la DGT de que el coche tiene deudas y no puede ser vendido ni dado de baja.
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Préstamo para reunificar deudas
Los préstamos para consolidar y reunificar deudas se entregan a aquellos clientes que tienen varios préstamos con importes, vencimientos y calendarios de amortización distintos, lo que convierte la devolución de dichos préstamos en un auténtico galimatías económico y financiero.
Lo que hace el prestamista es liquidar todos los préstamos a la vez para que el cliente se pueda concentrar en la devolución de una sola deuda y en lugar de múltiples pagos solo tenga que hacer frente a un único pago mensual.
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Préstamo para reformas
Los préstamos para reformas son uno de los préstamos más famosos y conocidos, y se pueden solicitar en casi cualquier entidad bancaria. Estos préstamos se conceden a particulares o autónomos que necesitan hacer obras o reformas en casa y por tanto permiten al propietario acceder a los fondos necesarios para pagar los trabajos.
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Préstamo para empresas
Estos préstamos también se denominan préstamos comerciales. Los préstamos para empresas se conceden a empresas para ayudarles a comprar más existencias, contratar personal, continuar con las operaciones cotidianas o cuando simplemente necesitan una inyección de capital.
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¿Qué es una línea de crédito?
Una línea de crédito funciona de forma diferente a un préstamo. Cuando un cliente ve aprobada una línea de crédito, el banco o la institución financiera no le entrega ninguna cantidad de dinero en sí, sino que lo que hace es poner a su disposición un límite de crédito (dinero) pre-establecido que la persona puede utilizar una y otra vez, en su totalidad o en parte.
Esto convierte a los créditos en una herramienta de financiación mucho más flexible que un préstamo, pero también más cara. A diferencia de los préstamos, las líneas de crédito pueden utilizarse para cualquier fin, desde las compras cotidianas hasta necesidades especiales como viajes, pequeñas reformas o el pago a proveedores.
Ejemplo de cómo funciona una línea de crédito
Imaginemos que un cliente ha sido concedido una línea de crédito mensual de hasta 4.000€. Que el cliente tenga a su disposición una línea de crédito de 4.000€ al mes significa que si lo necesita podrá pedir financiar mediante el banco hasta 4.000€ que deberá devolver en los meses siguientes.
Sin embargo, un mes puede utilizar solamente la línea de crédito por un importe de 500€, lo que significa que pagará intereses solo por esa cantidad. Otro mes puede no tener ninguna necesidad de financiación y no hacer uso de la línea de crédito, lo que significa que en este caso no tendrá que pagar ningún interés ni devolver ningún dinero.
Las líneas de crédito más famosas: las tarjetas de crédito
Las tarjetas de crédito no son nada más y nada menos que una línea de crédito para financiar las compras que hagamos con dicha tarjeta. Con una tarjeta de crédito el cliente puede acceder a los fondos que tenga acordados esa tarjeta de crédito siempre que esté al día de sus pagos y todavía haya crédito disponible para utilizar.
Por ejemplo, si el cliente dispone de una línea de crédito por valor de 10.000€ y todavía a mitad de mes tiene un saldo de 5.000€, puede utilizar los 5.000€ restantes en cualquier momento. A final de mes deberá regularizar su situación (devolver el dinero) y pagar los intereses correspondientes para poder volver a tener acceso a la línea de crédito completa (los 10.000 €).
Ventajas e inconvenientes de las líneas de crédito
Dado que ofrecen una flexibilidad mucho mayor, las líneas de crédito suelen tener tipos de interés más altos, Dan acceso a importes más bajos y los plazos de devolución son más cortos. En general, una línea de crédito impacta en mayor medida sobre los informes de crédito y endeudamiento del cliente Respecto a un préstamo por el mismo importe.
Tipos de líneas de crédito
Los dos tipos más comunes de líneas de crédito son la personal y la comercial.
Línea de crédito personal
En la mayoría de los casos se trata de una línea de crédito sin garantía y que permite acceder a pequeñas cantidades de dinero, normalmente a través de una tarjeta de crédito. Las líneas de crédito personal generalmente se conceden de forma indefinida, hasta que el cliente decide cancelar el servicio.
Línea de crédito para empresas
Estas líneas de crédito son utilizadas por las empresas en función de sus necesidades, normalmente para empresas que trabajan en sectores donde se mueve mucho efectivo o hay mucho tráfico a nivel de compra-venta de productos o materias primas. El banco o la entidad financiera tiene en cuenta el valor de mercado y la rentabilidad de la empresa, así como el riesgo que ofrece y el sector en el que trabaja para marcar los límites de la línea de crédito y los tipos de interés de la misma.