Un préstamo con aval hipotecario es aquel que utiliza un inmueble de forma indirecta en el contrato. Esto significa que no solo los préstamos para compra de inmuebles se consideran contrato hipotecario sino cualquier operación financiera en la que una propiedad inmobiliaria aparezca de alguna forma (también para avalar la operación por ejemplo).
En Prestamistas.es gestionamos préstamos de aval hipotecario contactando con nuestro listado de prestamistas particulares.
Ya que nuestros préstamos se avalan utilizando un inmueble en realidad nuestra operativa está supeditada a lo que marca dicha ley 5/2019.
Más transparencia en los contratos hipotecarios de cualquier tipo, bancarios o no
Cuando se confirmó la nueva Ley 5/2019, de 15 de marzo reguladora de los contratos de crédito inmobiliario cambiaron los requisitos bajo los que se estudiaban y se firmaban las operaciones de compraventa inmobiliarias. La actualización que traía esta nueva norma era que obligaba a detallar las condiciones bajo las que operaría la operación para que el prestatario pudiera saber exactamente qué iba a firmar.
La normativa de transparencia e información veraz puede hallarse en el Capítulo II y el artículo 7 y el artículo 14 de la disposición.
En esta publicación vamos a abreviarte todas las alteraciones en cuanto a transparencia que se actualizaron con la aprobación de la ley 5/2019, y que también comprendieron cambios en nuestra operativa de análisis y aceptación de préstamos.
Más información y más tiempo para analizarla
La nueva ley obliga a quién presta el dinero (ya sea un banco, una caja y de hecho a cualquier prestamista o entidad) a poner a disposición toda la información en relación a las responsabilidades de amortización de forma clara a los clientes de la operación hipotecaria.
Este incremento en transparencia permite que los firmantes tengan más conocimiento sobre sus derechos y responsabilidades antes de aceptar una operación hipotecaria, disminuyendo la posibilidad de litigios.
Los cambios en transparencia que introduce la ley 5/2019 de créditos hipotecarios y contratos de crédito inmobiliario
La aprobación de esta normativa se hizo por las presiones por dos bandos:
- Por un lado la normativa europea, que regulaba de forma diferente cómo se aprobaban y firmaban los créditos inmobiliarios en la Unión. España debía realizar cambios en su normativa para adaptarse al marco europeo.
- Por otro lado, las presiones a nivel social, sobre todo a través de plataformas de clientes inmersos en litigios con bancos por el impago de hipotecas o desahucios.
De cara a evitar esos litigios, quitar presión al sistema judicial y mejorar el flujo de operaciones inmobiliarias se modificó la normativa que regulaba cómo se firmaban los préstamos hipotecarios.
Los cambios más significativos estuvieron orientados a la mejora de la comunicación entre prestamista y prestatario para que ambas partes estuvieran claramente informadas sobre las condiciones del contrato.
Los contratos y en general toda la documentación relativa al préstamo hipotecario deberá ser redactada de forma más simple para que el cliente de a pie y que no está habituado al lenguaje financiero pueda entenderla. Además, a las entidades bancarias y a cualquier prestamista que negocio con préstamos hipotecarios a que disponga de las condiciones generales de sus productos en su página web.
Ya no es posible firmar préstamos hipotecarios al momento
Para asegurarse de que el cliente entiende y comprende perfectamente las condiciones y consecuencias económicas que implica la firma del préstamo hipotecario que el banco o el prestamista le ofrece, la nueva normativa introduce un periodo de 10 días de espera desde que el prestamista envía oficialmente la documentación y la oferta de préstamo hasta que efectivamente se firma ese préstamo.
Durante ese periodo de 10 días el cliente deberá acudir al notario para asesorarse y resolver todas sus dudas, además de superar un test de juicio y comprensión para que el notario pueda dar fe de que el cliente dispone del conocimiento necesario para entender las consecuencias y condiciones del préstamo.
Más documentación y más simple
Desde ahora ya no basta con enviar al cliente el contrato y que esté lo firmo ante notario. Desde la entrada en vigor de la Ley 5/2019 se debe enviar la relación de documentos siguiente a la notaría del cliente, y a partir de ese momento esperar los 10 días que hemos mencionado anteriormente para poder firmar el contrato.
Ficha FEIN – Ficha Europea de información normalizada
La ficha europea de información normalizada es simplemente un resumen simplificado del contrato de préstamo hipotecario. Aquí deberá aparecer detallado en lenguaje familiar y entendible para el cliente todo lo relacionado con las condiciones del préstamo que se le ofrece.
Ficha FIAE – ficha de información y advertencias estandarizadas
La ficha de información y advertencias estandarizadas complementa a la ficha FEIN y es un documento dónde se especifican todas las cláusulas especiales sobre las que trabaja el contrato de préstamo inmobiliario (consecuencias del impago, cómo realizar un vencimiento anticipado, gastos extraordinarios de la operación…).
Resumen de los gastos
También se deberá incluir un documento dónde se resuman los gastos extraordinarios que genera la operación y quién responde por ellos. La nueva ley 5/2019 especificar claramente que el prestamista deberá hacerse cargo de todos los gastos menos los que se generen por la tasación de la vivienda o propiedad, a cargo del prestatario.
Documentación adicional
Junto con la documentación anterior se deberá entregar también una hoja de recepción que el cliente deberá devolver firmada al prestamista para confirmarle que ha recibido la documentación correctamente. También deberá confirmar que ha hecho uso del servicio de asesoramiento gratuito que ofrece su Notario.
Cuando toda la documentación se haya remitido al notario que haya elegido el cliente se deberá esperar el anteriormente mencionado periodo de 10 días para poder firmar el préstamo inmobiliario.
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