Cuando pedimos un préstamo, sea del tipo que sea y sin importar a través de qué vía de financiación lo obtenemos, es muy importante realizar un cuadro de amortización. Se trata de una tabla que nos mostrará de forma muy visual y entendedora, qué cuotas deberemos afrontar, de cuánto dinero y con qué intereses, así como otra información de vital importancia para estar al corriente de lo que hemos pagado y lo que aún debemos.
En el caso de nuestros préstamos, nosotros diseñamos el cuadro de amortización del préstamo y lo enviamos a tu notario previamente a la firma del contrato (como puedes leer en nuestro protocolo de estudio y firma de un préstamo), pero nunca está de más saber cómo se elabora para mejorar su comprensión.
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Además, el cuadro de amortización de un préstamo será la herramienta idónea para que aprendas otros términos del mundo financiero que quizás desconocías hasta el momento. En este artículo te vamos a contar los beneficios de tener un cuadro de amortización de un préstamo y cuales son los pasos a seguir para crearlo.
Qué es un cuadro de amortización de un préstamo
Como ya te hemos comentado, un cuadro de amortización es una tabla que sirve para poder gestionar y estar al corriente de la evolución de un préstamo.
Dicho de otra forma, gracias a este cuadro podremos saber:
- qué dinero ya hemos pagado
- qué parte del capital total nos queda para devolver
- cuantas cuotas hay
- qué intereses deberemos afrontar.
Gracias a este elemento gráfico, seremos capaces de ver en todo momento cual es el estado del préstamo. Además, este documento también sirve para que puedas entender de forma mucho más sencilla, algunos conceptos financieros con los que probablemente no estés familiarizado y no sepas cómo interpretar.
| Duración/Número de cuota | Parte de Intereses | Parte de Amortización | Cuota | Capital Pendiente |
| 1 | 100 | 900 | 1.000 | 99.100 |
| 2 | 97 | 903 | 1.000 | 98.197 |
| 3 | 94 | 906 | 1.000 | 97.291 |
| … | … | … | … | … |
Qué componentes integran el cuadro de amortización
Lo más básico del cuadro de amortización es entender todos y cada uno de los elementos que lo componen, para poder así interpretarlo de forma global:
- Duración: la duración del préstamo o período se plasma en la primera columna del cuadro y nos indica todos los períodos en que debemos realizar los pagos.
- Intereses: en la segunda columna, deberemos incluir los intereses, que se corresponden a la rentabilidad que obtiene el prestamista que nos ha dejado su dinero. Para obtener la cifra exacta, deberemos multiplicar el tipo de interés por el capital que queda aún pendiente de devolver. Es importante que tengas en cuenta que existen dos tipos de interés: el fijo y el variable. El interés fijo es aquel que se mantiene igual durante toda la vida del préstamo, sin importar la fluctuación. En cambio, los intereses de tipo variable se caracterizan por ir ligados a un índice de referencia. Este puede subir o bajar en función del mercado.
- Amortización: la amortización o plazo de amortización corresponde a la tercera columna de la tabla. Se trata de la cantidad que queda pendiente sin contar los intereses, por lo que las cantidades irán bajando, así como baja el capital pendiente. En este punto debes tener en cuenta que existen dos tipos de amortizaciones:
- Amortización francesa: suele ser la más usual y consiste en pagar cuotas idénticas durante toda la vida del préstamo, dependiendo naturalmente del interés fijo o variable. En este caso, los intereses serán muy elevados al principio y muy reducidos al final de la vida del préstamo, ya que a menor cantidad adeudada, menor serán los intereses.
- Amortización americana: este tipo de amortización no es tan común y se caracteriza por devolver cuotas de solo intereses, y dejar el capital para una única cuota final.
- Cuotas: la cuarta y penúltima columna de nuestro cuadro de amortización hace referencia a las cuotas, por lo que indicaremos las cantidades que corresponden a los intereses y a la amortización.
- Capital o deuda pendiente: la última columna de la tabla corresponde al capital que aún tenemos que devolver.
El sistema más práctico y con el que será más difícil cometer errores es hacerlo con una tabla tradicional de Excel. Aplicando las fórmulas correctas, no deberás hacer tus propios cálculos a mano y sabrás que no hay equivocaciones.
Beneficios de un cuadro de amortización
Los cuadros de amortización pueden ser una herramienta extremadamente útil y fácil, que te proporcionará los siguientes beneficios:
- Estar al corriente sobre tu préstamo: gracias a esta tabla, podrás saber en todo momento qué dinero debes, cuánto has pagado, etc. Esto resulta de gran ayuda y utilidad especialmente en aquellos casos en los que las cantidades de dinero son bastante significativas.
- Control sobre tu dinero: otro de los beneficios del cuadro de amortización, es que te permitirá poder controlar todo tu dinero en cualquier momento, y así saber cual es tu situación financiera. Esto te permitirá anticiparte y saber qué parte de tus ingresos mensuales deberás destinar al pago del préstamo.
- Se puede utilizar para todo tipo de amortizaciones: es muy común que las empresas utilicen este tipo de cuadros para poder reflejar la amortización de elementos de su inmovilizado, y por tanto determinar cuál es su vida útil.
- Entiende tus cuentas: gracias al cuadro de amortización, serás capaz de aprender nuevos conceptos financieros que quizás te eran totalmente desconocidos.
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