El reembolso anticipado de un préstamo inmobiliario se trata de adelantar el pago de todas las cuotas de golpe y a la vez antes de la fecha natural de vencimiento del contrato.
El reembolso anticipado tiene varias ventajas para el cliente, aunque no es 100% gratuito sino que se deberá compensar al prestamista por la parte de intereses que deja de recibir al liquidar la operación antes de lo que marca el contrato.
Como hemos comentado en otros posts en los que explicábamos cómo estudiamos y tramitamos nuestros préstamos, los préstamos hipotecarios que tramitamos en Prestamistas.es están regulados por la misma Ley Hipotecaria bajo la que actúa la banca a la hora de comercializar hipotecas. Por tanto, si queremos informarnos sobre las ventajas e inconvenientes de realizar un reembolso anticipado de un préstamo hipotecario tan solo debemos consultar lo que dice la ley 5/2019 reguladora de los contratos de tipo hipotecario.
El reembolso anticipado en los préstamos de tipo hipotecario
Toda la información relativa a los trámites, costes y supuestos bajo los que se puede realizar un reembolso anticipado de un préstamo hipotecario se pueden encontrar en el artículo 23 de la Ley 5/2019 que hemos enlazado al principio de este post.
Este artículo dice claramente que el prestatario podrá solicitar el reembolso anticipado de su préstamo en cualquier momento sin tener en cuenta cuánto tiempo haya pasado desde que ha iniciado el contrato ni cuánto tiempo falta para que se termine.
El prestamista está obligado a aceptar la solicitud de reembolso anticipado y facilitar al prestatario toda la documentación relativa a cómo realizarlo.
Diferencias entre reembolso anticipado y vencimiento anticipado
Aunque nos puede parecer que se trata del mismo concepto, los supuestos de reembolso anticipado y vencimiento anticipado son totalmente distintos: el reembolso anticipado se trata adelantar de golpe todas las cuotas que faltan del préstamo, mientras que el vencimiento anticipado es el impago del préstamo. El supuesto del vencimiento anticipado lo trataremos en futuros artículos de nuestro blog.
Operativa a seguir para realizar un reembolso anticipado de un préstamo hipotecario
Como hemos comentado, el prestatario puede comunicar al prestamista su decisión de realizar un reembolso anticipado sin tener en cuenta el tiempo que haya pasado desde que se ha iniciado el contrato de préstamo ni cuánto tiempo falta para su liquidación. Además, la normativa marca que se debe seguir la siguiente operativa a la hora de realizar un reembolso anticipado.
- El prestatario comunicará al prestamista su decisión de realizar un reembolso anticipado por las cuotas que faltan por pagar de su préstamo y ambas partes convendrán un periodo de comunicación que no debe superar el mes de duración.
- Cuando el prestatario (cliente) comunica su decisión de realizar un reembolso anticipado el prestamista debe entregar en un periodo máximo de 3 días hábiles toda la documentación relativa a procedimientos a seguir, propuesta de compensación para el prestamista y costes asociados al supuesto de reembolso.
- En esta documentación se describirá de forma clara las consecuencias para el prestatario de liquidar el préstamo de forma anticipada y los costes que se generan durante el proceso.
Por qué el vencimiento anticipado resulta ventajoso para el prestatario
La normativa marca que para los préstamos que trabajen bajo un tipo de interés fijo la compensación máxima para el prestamista no podrá superar el 2% del capital que se reembolsa de forma anticipada. Esto significa que el cliente verá reducida la cantidad en cuanto a intereses que deberá pagar realizando un reembolso anticipado respecto a continuar pagando el crédito según el plan de pago acordado en el contrato.
Ahorro en primas de seguro (si el cliente lo desea)
Además, el cliente también podrá solicitar la devolución de las primas de seguro asociadas al contrato de préstamo: la propiedad inmobiliaria que avala la operación debe ser asegurada para proteger los intereses del prestamista, pero dado que el préstamo se extinguirá antes de la fecha acordada, el seguro ya no será necesario.
No obstante el cliente puede mantener el seguro designando a un nuevo beneficiario del mismo.
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